在保险业生产力新一轮的巨量释放中抓住契机更好服务闽北发展

    2014年8月13日，对于蛰伏已久的中国保险业而言无疑是一个“浴火重生”的日子。在这一天，酝酿了8年之久的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（ 简称“新‘国十条’” ）正式发布。2006年，国务院曾出台《关于保险业改革发展的若干意见》，提出了保险业发展的十条意见，当时被称为保险业“国十条”。然而，8年之后，国务院以顶层设计的形式再次发布新《意见》，全面部署保险行业的发展，犹如一剂“强心针”，给当前举步维艰的保险业提供重新“起航”的信心和机遇。

    新“国十条”更接地气，它站在一个行业的制高点，同时更是站在国家层面，明确了保险行业在经济社会中的地位，规范了行业标准，将为普及国人保险意识作出重大贡献，最终使人民受益。这是在当前中国经济升级、社会转型的关键期，党中央、国务院从国家战略层面对保险业改革发展发展具有深远意义的一次全新定位，是全行业共同的行动纲领。

    在新“国十条”正式发布的两周后，好消息接连传来：8月27日，李克强总理主持召开国务院常务会议，进一步明确加快发展商业健康保险，助力医改、提高群众医疗保障水平；8月28日，农业部和保监会在四川成都联合召开保险支持畜牧业发展经验交流会，这是国家畜牧兽医主管部门和保险监管部门首次联合召开会议，共同研究部署畜牧业保险工作。  同年，福建省人民政府下发了《关于加快发展现代保险服务业十二条措施的通知》（闽政[2014]60号，简称“十二条” ），为当前乃至未来一段时期内福建保险业主动参与到社会各个领域，推动我国从“保险大国”向“保险强国”转变而做出了有益指导和政策支持。一系列的“利好”，已经让人看到“新国十条”的“蝴蝶效应”正在不断显现，中国的保险业发展终于正式开启了“加速”模式。

    站在这样一种宏观的大格局来看闽北，必然会产生新的想法。地处福建省北部、武夷山脉北段东南侧、被称作“闽北首府”的南平市，虽然受到地理环境和气候、自然灾害因素影响，经济发展还不很理想。但是数据显示，2014年全市生产总值继2013年首次突破千亿元（1105.8亿元）后，继续呈增长态势，为1232.6亿元，增长9.6%，增幅高于厦门（9.2%），位次居于全省第7位（于三明市并列）；公共财政总收入118.3亿元，增长10.9%；地方公共财政收入81亿元，增长13.1%。同时，2014年南平市保险深度为2.89%（2013年为2.69%），保险密度为1153元（2013年为978元），同比也出现了增长。一方面，我们可以看到在经济新常态之下，闽北的经济发展不断激流勇进；另一方面，目前当地的保险水准，离“新国十条”规划的到2020年保险深度达到5％、保险密度达到3500元/人的发展目标还具有一个努力进步的差距空间。

    机遇藏在挑战之中，闽北的发展也已然处在全新的机遇期，保险业同样如此。因此，在保险业生产力新一轮的巨量释放中，如何抓住契机，让保险在全新机遇期大有可为，让保险更好服务闽北发展，是一个不容回避、也值得当地保险业思考的重要命题与历史使命。对此，围绕“新国十条”，笔者进行了两个方面的思考：

    一、更接地气，人民受益，绘制保险服务业美好发展蓝图

    “新国十条”的提出，是社会文明水平、经济发展程度、社会治理能力的重要标志，必然对加快发展现代保险服务业，完善现代金融体系，提高人民群众生活质量有重要的意义。保险业的发展，离不开服务民众这一基本内容，我们的目标就是要构建一个与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，那么，这个行业如何在人民生活中担当重要角色，如何得到民众意识的认可和支持，发挥出其他行业不可替代的作用，将是当前保险业面临的不容回避的重大课题。 “新国十条”没有停留于“喊口号”，而是基于社会全局做出统筹考虑。它的顶层设计使其可操作性强，体现了社会文明的标志。它的功能定位更加清晰，从全面深化改革、完善国家治理、经济社会发展的角度去看保险业的发展问题，与各个领域的改革和发展实现互动，在实现改革总体目标的同时，实现保险业自身的发展与现代化，使行业具备更大的担当与责任，整体定位更加清晰、功能更加广泛，能够真正更好地服务民众。它提出构筑保险民生保障网，完善社会治理体系，提高灾害救助参与度，使其更接地气，让保险真正走进百姓生活的方方面面，让我们从保险大国向保险强国转变，最终受益的还是人民。

    （一）在养老方面：新“国十条”将使养老产品和服务得到创新。商业养老保险能为老人提供个性化、差异化的养老保障。“新国十条”指出，要不断创新养老产品和服务，推动个人储蓄性养老保险发展、开展住房反向抵押养老保险试点、发展独生子女家庭保障计划、探索对失独老人保障的新模式、发展养老机构综合责任保险。“新国十条”还提出，将支持符合条件的保险机构投资养老服务产业，促进保险服务业与养老服务业融合发展。

    （二）在医疗方面：新“国十条”将促进我国医疗保障水平不断提高。为借助保险给人们带来更好的医疗保障服务，“新国十条”明确指出，政府将通过向商业保险公司购买服务等方式，提高保障水平。“新国十条”还鼓励发展商业性长期护理保险，提供与商业健康保险产品相结合的疾病预防、健康维护、慢性病管理等健康管理服务。支持保险机构参与健康服务业产业链整合，探索运用股权投资、战略合作等方式，设立医疗机构和参与公立医院改制。

    （三）在巨灾方面：新“国十条”推动研究建立巨灾保险制度。近年来我国乃至全世界巨灾频发，汶川地震、玉树地震、雅安地震等一系列的地震灾难让全国民众已经深刻意识到了若是巨灾来临获得保险保障的重要意义，站在民众保险意识觉醒的契机点上，新“国十条”指出，要以制度建设为基础，以商业保险为平台，以多层次风险分担为保障，建立巨灾保险制度。“新国十条”鼓励各地根据风险特点，探索对台风、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火灾等灾害的有效保障模式，制定巨灾保险法规，建立核保险巨灾责任准备金制度，建立巨灾风险管理数据库。

    （四）在三农方面：新“国十条”将有力提升三农保险的深度广度。新“国十条”指出，要拓展三农保险广度和深度，支持保险机构提供保障适度、保费低廉、保单通俗的“三农”保险产品。积极发展农村小额信贷保险、农房保险、农机保险、农业基础设施保险、森林保险，以及农民养老健康保险、农村小额人身保险等普惠保险业务。此外，意见还表示，要大力开展农产品目标价格保险试点，探索天气指数保险等新兴产品和服务，丰富农业保险风险管理工具，落实农业保险大灾风险准备金制度。

    以上四大方面，已经能够预见到不久的将来，保险对百姓生活的重大影响，展望出了一幅保险服务业壮阔发展的美好图景。

    二、吃透文件精神，制定实施理念，让保险业在闽北山城扬帆起航

    目前南平全市已开办25家保险公司，其中寿险14家，非寿险10家，出口信用险办事处1 家。然而由于南平的经济发展情况落于全省之末，因此多年来我市的保险深度和保险密度的均不高。同时，南平由于受到地理地势影响，自然灾害频发，道路交通拥堵，给保险业的发展又增加了客观因素的难题。面对这种现状和保险形势，作为当地非寿险业“领头羊”的人保财险南平市分公司，勇于担当，奋起出击，大力推进“盈利、增量、可持续发展”区域性进取战略，强化责任，通过深化业务结构调整、迎难而上克服各种自然地质灾害影响、精耕细作巩固传统业务和拓展新兴渠道，逐步走向了一条逐步强化公司市场主导地位、努力实现发展新跨越的强司之路。近年来，公司保费年年攀升，2014年累计保费收入5.01亿元，突破5亿元大关，增幅达到10.11%，公司各项经营指标在南平本地区同行业内也居于前列。这从一个角度印证了一个道理，就是闽北的经济发展和人民生活需要保险，保险在闽北山城仍大有可为。

    此次新“国十条”的出台，也为闽北保险业迎来了发展新机遇，无论是顺应形势的“政策跟进”，还是前瞻式的“政策先行”，都将使保险业的生产力获得新一轮的巨量释放。作为不断深化渠道建设、积极拓宽企业承保面的大型保险公司，人保财险南平市分公司只有抓住行业发展契机，立足闽北，改革创新，才能获取更大的发展空间。

    （一）发展责任保险在完善闽北社会管理体系中建功立业

     十八大报告在总结过去工作的不足之处时指出，“社会矛盾明显增多，教育、就业、社会保障、医疗、住房、生态环境、食品药品安全、社会治安、执法司法等关系到群众利益的问题较多”。鉴于此，地方保险业主动参与社会管理，积极探索解决社会问题的途径的作用已越发重要，如针对社会保障程度低的问题，积极开发商业保险产品作有益补充；通过大力推动发展责任险，辅助政府进行相关领域的社会风险管理，化解火灾、安全生产、医疗、治安、交通、环境污染、旅游、食品安全以及校方责任等引起的矛盾纠纷，降低了政府管理成本，缓解了社会矛盾。

    当地的保险“领头羊”——人保财险南平市分公司目前就开办了责任险包含了医疗责任险、校园方责任险、监护人责任险、实习生责任险、教职员工责任险、食品安全责任险、雇主责任险、高危行业安全生产责任险、地方性安全生产责任险、自然灾害公众责任险、公众责任险、道路客运承运人责任险、道路危险货物承运人责任险、电梯责任险、产品责任险、停车场责任险、风景名胜区责任险、驾驶员培训学校责任险、专利执行责任险、电动自行车第三者责任险等众多相关保险服务。

    如今，保险业开始在社会管理的舞台上崭露头角，其发挥的独特功能也逐渐被政府部门所重视，并在一定程度上改变了政府提供服务的方式。“新国十条”颁布以后，这种作用只会越发明显，未来要进一步推动与公众利益密切相关的责任保险发展，积极探索社会管理的渠道和途径。同时也应该建议政府能够大力参与推动各类责任险的开展，不断创新和完善社会治理体系，通过积极引入保险机制参与社会管理，促进保险业在完善社会管理体系中建功立业。

    （二）寻找闽北发展的突破口和拓展点，进一步促进商业保险与实体经济相融合

    在国际金融危机后经济下行压力普遍增大的不利环境下，保险业应当思考如何发挥商业保险支撑引领作用，促进实体经济转型升级，激活区域经济活力。比如，可以建议在闽北大力发展小微企业贷款保证保险，该险种的好处是利用保险资金化解企业发展与创新的后顾之忧，促进经济建设，促进科技创新的应用和推广，以便有利于寻找好结合武夷新区实际发展的突破口和拓展点。

    相对传统的融资模式，小微企业贷款保证保险是银行与保险公司协作的新模式。贷款人不需要提供抵押或担保，只需按照贷款金额的一定比例缴纳保费，就能获得较低利率的贷款。该险种可以有效打消银行放贷顾虑，帮助科技企业更容易地从银行获得贷款，这为科技企业的创业提供强有力的资金支持，也为武夷新区的科技研发及招商引资做出推动。因此，建议由地方财政出资设立贷款保证保险风险金，小微企业以一定比例的贷款本息向保险公司投保，一旦发生风险，保险公司、政府和银行，按照比例分担损失。

    （三）服务“三农”的能力将得到进一步彰显

    “三农”保险与农业各领域密切相连，影响着每一位农民的生产经营与日常生活，搞好“三农”，能让农民未来的生活更加有“底”。

    南平市委、市政府历来非常重视“三农”建设，人保财险南平市分公司不断密切政府合作，积极践行服务“三农”使命。共开办了农房保险、水稻保险、森林综合保险、能繁母猪保险和蔬菜种植保险。其中，全市共承保农房62.57万户，提供风险保障62.57亿元；共承保水稻248.96万亩，提供风险保障9.97亿元；共承保森林1837.31万亩，提供风险保障91.87亿元。在我司的倡导下，政策性能繁母猪DNA鉴定技术也得到了积极推广，为更好服务“三农”发展和管控能繁母猪保险道德风险摸索出了一条全新的技术路子。同时，我司还借力地方政府，依托涉农部门，在南平设立乡镇“三农”保险服务站，实现销售触角和服务触角的农村市场延伸，为更好服务“三农”奠定了坚实基础，并已显现出高成效。2012年9月由南平市政府牵头出台《南平市推进“三农”综合保险工作方案》，在政府层面全力支持了南平人保财险开展“三农”保险建设工作。目前，人保财险南平市分公司已在全区115个乡镇所在地已建成79家三农保险服务站（部）。五年来，累计为农业、农村、农户财产及人身支付赔款超过4亿元，为积极承担社会责任，开展政策性业务、服务三农，维护闽北社会和谐等方面发挥了引领示范作用。

    此次，“新国十条”提出：“今后将健全农业保险服务体系，各地要根据自身实际，支持保险机构提供保障适度、保费低廉、保单通俗的‘三农’保险产品。积极发展农村小额信贷保险、农房保险、农业基础设施保险、森林保险，以及农民养老健康保险、农村小额人身保险等普惠保险业务。” “新国十条”此处特别强调“三农”保险，等于是进一步拓展了我国农业保险的广度和深度。虽然传统的农业保险主要是指种植业和养殖业保险，但是近几年来，我国的农业保险已经扩展到了农村的财产保险、人身保险等多个方面。人保财险南平市分公司也要顺应时势，开展保险创新，加快拓展服务“三农”新领域，进一步打开新市场，扩大承保的范围和作物品种，加大农村服务网点的建设投入，扩大服务面，提升面向广大农户的前端服务能力。

    （四）开展健康保险迎来空前利好

    “新国十条”提出，商业保险要逐步成为个人、家庭商业保障计划的主要承担者、企业发起的养老健康保障计划的重要提供者、社会保险市场化运作的积极参与者。换句话说，商业保险将成为社会保障体制的重要支柱。国家在提倡“中国梦”理念的同时，促进这一支柱作用形成，将能使中国老百姓的整体幸福指数得到明显提升。

    在南平，人保财险极力推动大额补充医疗保险的开办，如今该险种在全市已为40多万人提供每人每年20万元的大病医疗保障。此次，“新国十条”给健康保险的发展带来了空前的政策利好，在多层次社会保障体系的大框架下，规划和发展健康保险，使健康保险成为改善民生保障的有力支撑。保险公司要找好政策切入点和立足点，积极参与城乡一体化全民医保体系建设，推进城乡居民大病保险工作，提升公共服务资源配置效能，探索实践商业保险参与城镇非职工居民养老保障的有效途径，开拓社会基本保险没有覆盖到的区域和人群，在中国商业保险迎来大踏步发展的全新机遇中，尽全力充当闽北社会保障体制的重要支柱，为政府排忧解难，提升闽北人民的整体幸福指数。

    （五）进一步提高保险对灾害救助的参与度

“新国十条”将巨灾险提上了日程，有利于提高保险对于灾害救助的参与度。商业保险可以作为一个有效的补充，亦可分散风险和灾害的成本，使灾区的市民得到有效的补偿，降低对国家救助的依赖程度。

近几年来，南平各种意外事故和自然灾害频发，例如2010年“6.18” 百年不遇的罕见特大洪水泥石流灾害、2013年“3.20”“3.23”暴雨冰雹灾害、2013年“3.20”渡船灾害事故等一系列的事故和灾害，都让人刻骨铭心地感受到，意外和灾害不只是发生在别人身上的故事，它就像一张看不见的网，不知何时就会随机袭击任何一个人，在突发的灾难中，保险重要性得到凸显。可是尽管灾害无处不在，但是在当地，南平市民的参保意识仍然比较薄弱，对保险行业以及保险从业者也存在着非常多的误区和不尊重。此次新“国十条”的出台，不仅极大提升了保险业的地位，制造了普及市民保险意识的大好契机；同时也在布局上有效解决了缺少顶层设计和财政支持两个问题，或将改变过去对灾害赔偿包揽的状况，从而建立提供支持，商业机构参与的多层次分担机制。

事实上，在当地，人保财险南平市分公司早已在全省范围内率先以设区市为单位统保的自然灾害公众责任保险，如今在南平该险种已实现全市全覆盖，为本地居民提供风险保障金额3080亿元。接下来，人保财险南平市分公司还有更多的路要去探索。一方面要进一步完善优化产品设计，提高保险服务水平，做好保险宣传，切实增强市民对保险的保障认识度，转变市民对保险不好的观念误差，让市民主动亲近保险，以便在灾难来临时得到充分的保障；另一方面要继续创新工作方式方法，推进和发展火灾公众、食品安全、环境污染、安全生产、医疗责任、社会治安等民生类保险，服务国家治理体系和治理能力现代化，使保险成为政府、企业、居民风险管理的基本手段，成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。