互联网保险发展的研究

【摘要】现今,互联网产业正以井喷的态势高速发展，各领域传统行业纷纷向电商方面进行大胆尝试，而传统的保险业，能否借助互联网优势，二者取其所长，互谅网保险在未来能采用更加大胆的方式，进行更加创新性的互联网保险的经营、销售、与理赔服务；本文对如何加大力度开辟保险网销市场新战场的可行性，以及过程中有可能遇到的问题与解决相应问题的方法进行初步的思考。

【关键词】互联网 保险 网销 优势 发展方向 策略

现今，智能手机与Ipad等移动终端设备在各层级的民众与用户中已全面普及，铺天盖地兼具实用性与娱乐性的APP软件开始丰富我们的娱乐休闲生活。甚至影响我们的学习和工作。甚至可以说，这些日益成熟、完善的互联网移动客户端，开始逐步左右我们的学习、娱乐、休闲、交通、购物，“天猫”、 “京东”、“苏宁易购”、 “工商银行”、“建设银行”……越来越多的知名企业也将电商平台作为提升销售额度与利润的主战场。当更多传统行业乃至银行、券商通过互联网平台与移动客户端，迅速转型，以一种更加便捷、更加亲民，更加注重客户体验的新型发展模式吸引民众眼球，积累客户、开拓市场的时候，保险业的动作似乎稍嫌滞后，慢人一拍。尽管目前保险行业在互联网领域已经起步，却依然远远落后于其他行业，相比于同属金融体系的银行业、证券业的电商平台的成熟程度，保险业在互联网方面的尝试与发展毫无疑还是稍嫌滞后。但无论如何，面对“互联网+”的汹涌大潮，传统保险企业纷纷开始力争转型、突破。截至2015年6月，国内有超过65%的传统保险公司“触网”，经营互联网保险业务的财险、寿险公司已达到96家，保险第三方服务机构也欲借“互联网+|”以瓜分一块市场蛋糕，甚至，目前国内不乏各大知名互联网公司也纷纷将触角伸向蓬勃发展的互联网保险业。  

一、    纵观今日互联网保险发展

1、     互联网保险公司逐步走向大众视野

2013年年底，国内首家互联网保险公司——众安保险正式开张营业，这也标志着一家真正意义的互联网在线保险公司正式开张营业。众安保险的成立，使得当时的“三马”卖保险成为金融界一时美谈，同时更搅动起金融市场波诡风云。据悉，经过两年的持续发展，这家公司展现出旺盛的生命力，众安保险充分借助互联网平台，更依托股东之一阿里巴巴集团的平台优势，将各种在线创新式保险经营模式植入公司日常销售渠道，研发各类创新性的保险产品并迅速推向市场。譬如，针对淘宝买家在“淘宝”过程中，对不满意商品要求退货造成的运费损失及时推出价格低廉的“退运险”，该产品一经推出即在各大电商销售平台大获好评；再譬如针对互联网保险保证金为市场切入口，为电商卖家推出“众乐宝”保险产品，同期还为“聚划算”商家推出“参聚险”产品，通过该保险产品，网络卖家可以以较低和灵活的费率购买最高达20万元保险保障额度，降低经营电子商务的门槛。同时，借助股东优势，淘宝、天猫卖家还可获得阿里巴巴旗下销售平台的“消费者保障服务资格”，卖家信誉度提升。当网上购物出现，保险公司从中介入，先行赔付，再进一步依据权责进行必要的后期追偿，通过此类运作模式，第一时间确保了消费者的合法权益，避免出现大量不必要的网络销售纠纷。此外，随着互联网理财的兴起及以“支付宝”、“余额包”为代表的“宝宝类”理财产品的热销，民众对互联网理财安全隐患越加关心，众安保险抓住此次商机，适时推出支付宝用户可购买的“账户安全险”新险种来保障账户安全。截至目前，支付宝上账户安全险的累计投保人数已经超过1亿。为自己的网络账户上保险，也正逐渐成为网民的标配与理财习惯， 这其中，笔者也作为“支付宝”其中用户一员，亲身体验此款新型保险产品的意义与功用：客户仅需付出几元保费的代价，假设未来支付宝账户出现风险，账户资金被盗，造成的损失可全数由保险公司赔付，最高赔付金额为100万元。当前，不少网民在网络账户中关联的资金越来越多，因此买份保险保账户平安，成了普遍的诉求，也铸就了一块巨大的互联网保险市场。未来，相信类似众安保险这样，纯粹依托互联网平台网销的保险公司会越来越多，此类险企没有太多的职场场地的成本开支，服务受众更不受地域的限制，在企业运作中最大程度的减少、节约人力、物力方面开支，从而开发更具性价比的保险产品，由此最大程度的让利给客户，这样的互联网保险企业将具有更大的市场竞争力。

2、     各大险企启动在线销售模式

其实，早在众安保险成立之前，各大知名险企已经逐步意识到互联网平台巨大的商机，2000年7月，泰康人寿率先迈出历史性的一步，“泰康在线”网络平台诞生，这也标志着专业互联网保险企业模式正式在保险行业生根发芽。此后各家公司纷纷建立自身保险公司的“官方网站“。各家“官网“不仅包含传统的“公司介绍”、“股东介绍”、“公司文化”、“主打产品介绍“、”投诉与咨询“等普通版块，同时，针对客户需求，以简单个人资料的”保全变更“，以及红利查询”、“现价查询”等服务，皆尝试采取互联网更加便利的自助形式来进行，同时，更开发、推出“简单型保险产品“，如车险、人身短期意外险、航意险、私家车驾乘险等保险产品，直接进行在线销售，由于国内部分知名险企经过长期的经营，已积累了一定数量的忠实客户，这部分客户每年在通过互联网关注自身保险缴费与历年红利公告的同时，源于自身的保险需求，每年在线投保简易型保险产品的数量也在逐年递增。近年，部分保险公司还为公司部分优秀员工直接开辟”个人专属保险销售网站“，通过此类简易”个人保险品牌网站“展示其个人荣誉与保险从业经历，同时客户也可在线进行简易型产品，如中短期意外险、航意险的直接在线购买。除了上述模式，各大知名险企纷纷在”天猫“、”京东“、”苏宁易购“等知名电商网站开设其直属的”保险网销旗舰店“，且纷纷推出性价比高、产品责任简单，且吸引眼球的保险产品，甚至直接参与电商”双十一“、”双十二“等促销活动，收益颇丰，最知名的案例，莫过于曾经名声不显的国华人寿，另辟蹊径，借助“双十一”与天猫旗舰店平台，推出适应市场需求的“养老金计划加速版”、“大学教育金计划”两款长期年金产品，近年来屡创互联网保险网销神话。

3、     第三方保险平台销售额逐年走高

随着保险互联网的持续深入发展，第三方保险销售平台成立，且数量呈逐年增加态势。第三方保险平台是指保险公司依托有成熟技术的第三方提供的网站平台进行保险产品的销售。此类第三方保险平台，既可以是保险中介、兼业代理机构的网站，未来也可以是监管部门的官方网站，该类平台的特征是搭建一个高效的信息交流平台，创建一个第三方的良好的保险商业环境，不仅具有极强的专业性，还具备强大的服务性与公正性。

目前的互联网平台，几家第三方保险平台处于稳健发展的高速上升期，保险公众影响力与销售份额也在逐年走高。譬如近期较为热门的保险第三方平台“优保网”，作为国内第一家引入外资的保险第三方平台，其母公司为美国最大的健康险投保在线平台、纳斯达克上市公司。借助其母公司的先进经验与网络运作模式，优保网自设立以来，在人身意外伤害保险、健康保险、人寿保险方面实现全国跨地域销售。优保网引入“电子保单”形式即时投保、承保，最快保单条款可即时生效，支持网银、银联、支付宝付款，且通过中国电子商务诚信认证。此外，较为广大网民接受和认可的还有保险第三方平台“慧择网”，该第三方平台于2006年在深圳成立，热销产品主要集中在简易财产险、简易人身险、航意险、旅行短期意外保险等。该平台实现电子化保单与即时承保，支持网银、银联、支付宝付款，投保过程方便、快捷，且性价比高的特色与附加值服务，使其在互联网保险平台中能够脱颖而出分得一杯羹。

4、     互联网知名网站纷纷试水保险业

随着”三马”卖保险舆论风潮的兴起与众安保险的迅速崛起，”腾讯”、”阿里巴巴”等知名互联网大亨试水保险，这也带动起整个互联网重新开始审视进军保险业的可能性，保险近年来的巨大发展态势，以及目前在互联网销售中尚处于“襁褓期”的蹒跚学步与摸索阶段，让和讯、新浪、搜狐等各大知名电子综合门户网站纷纷嗅到商机，并用最快的时间开辟保险板块，甚至先后开始注资险企，或申领保险销售拍照，试水在网上直接售卖金融保险产品。近期典型的案例，即是在2015年9月，阿里巴巴旗下蚂蚁金服和台湾国泰金融控股有限公司达成战略合作协议，蚂蚁金服拟增资12亿入股台湾国泰金控在大陆的全资财产险子公司“国泰财险”，此新闻一出，再次引发金融界热议。蚂蚁金服与台湾国泰金控同时表示：“目前，大量小额、碎片化的大众保险需求还未被满足，财产险保额的大部分都集中在车险领域，而保险还可以更加深入的到互联网消费、支付和其他金融领域当中，为人们的购物、出行、旅游、甚至生活的方方面面提供保障，保险业不再是用户面前复杂的计算公式，而是会深度融合到生活细节中，整个行业有着巨大的想象空间    ——引文摘自《网易 金融》”。

二、    互联网保险未来的契机与挑战

1、 把握互联网发展机遇，放大自身优势

时势造英雄！借助近年互联网的迅猛发展，互联网保险也让第一批下海试水的险企收益颇丰。由于抓住互联网发展契机，把握住互联网发展需求与现今众多潜在客户的隐形消费需求，再凭借互联网保险无需设立过多的分支机构、减少不必要的人力成本，全国联网、全国通保通赔的特点，互联网保险发展速度迅雷不及掩耳。全国各大险企当前也纷纷加大在互联网保险领域的发展与与投入。对于市面上部分中小型险企而言，代理人渠道整体素质提升难、增员难、留存更难，人力成本高昂等问题越发严重，如何借助飞速发展的互联网发展，找到属于自己的生存之道，是每一家中小型险企在未来转型期需要审慎思考的关键所在。其中，对于近年众多新近崛起的银行系保险公司而言，能够借助互联网崭新而强大的平台，以及母公司即各大银行遍布全国的网点与丰富的优质客户资源，重点是直接借力各大银行相对成熟、使用量巨大的网上银行、手机银行系统，进一步加大互联网保险方面的投入是实现保险业务高速增长的重要环节。近年来，以工银安盛、交银康联、农银人寿、建信人寿、招商信诺、光大永明保险等为代表的银行系保险公司借助互联网保险新业务，在保险份额与业务增长方面勾勒出无数个高速发展的神话。以工银安盛人寿为例，依托工商银行强大的股东背景与丰富的储户资源，工银安盛积极借助工商银行网上银行、手机银行优势，在全国范围内推广“业务新渠道”发展模式。工银安盛不断推出产品责任简单、明晰易懂，收益稳健的各类保险产品，以银行理财经理为中介，向客户推广相关保险产品，客户如有兴趣及购买意向，则可借助工行网上银行与手机银行进行进一步的了解，2015年，工银安盛再次筹集巨额资金开发工银安盛官微APP软件，借助互联网平台，实现银行自助终端、网上银行、手机银行、公司官网、微信官微的在线投保与在线承保。借助多元的互联网渠道，工银安盛人寿积极推进“新业务渠道”的飞速发展，近年来，此版块所占销售比重越来越大，且极大拉动工银安盛整体业绩发展，公司保费规模与综合排名也不断靠前。

而非银保渠道的保险公司，如何降低交易成本。减少中间成本与环节，是各大、中、小险企需要重点考虑的问题之一。一方面国家监管部门各项监管政策越发严格，另一方面又被新近崛起的“银行系”保险公司挤压，真正面临“前有堵截，后有追兵”的尴尬境遇。因此，如何最大幅度降低中间费用支出和管理费用，提升业务量与利润空间，在这些方面，前期名声不显的国华人寿在互联网销售的尝试与一次次的成功经验极具参考、借鉴的价值。2012年，国华人寿跳出保险传统寿险市场惨烈竞争的“红海”，在各家公司仍在拼高收益，拼尽大量财力、物力、人力，倾尽所能推动、销售理财型产品的同时，迅速转换经营思路与销售途径，借助互联网在线网销途径，开辟“蓝海”阵地。国华人寿经过精细的市场调研，确定了以客户需求导向为出发点，真正回归保险保障功能，借助电商平台以达成销售转型的战略方针。近年来，国华人寿陆续高调推出多款极具性价比的保障类产品，只借助互联网平台销售，逐渐在保险电商中打响自己的品牌。近几年，正是由于国华人寿抓住广大“80后”网民“养儿难”与当前中国国情“银发”潮的大背景，充分研究网络客户消费需求导向与消费习惯，精准把握客户需求，再借助互联网受众广、传播快的特点，加大宣传力度、精准营销，成功借助几款收益稳健、条款简单易懂的保障年金产品，创造了历年“双十一”的报销销售神话。2012年，国华人寿网销“三天过亿”；2013年，国华人寿天猫旗舰店实现9分34秒“过亿”的 销售神话，；2014年，国华人寿继续依托互联网平台优势，精准营销，实现全年网上保费收入18个亿的骄人战绩。2015年仅“双十一”当天，国华人寿实现当天保费在线销售5.31亿……从国华人寿的成功经验可以归结为：，借助互联网网销平台，将人工成本几近降到最低，使得日常维护开支缩减，产地租赁费最大化减少，费差成本的降低可以更好地让利于消费者，从而进一步提高自身保险公司的市场优势与竞争力。　　

2、加强监管、提升服务品质，共创健康发展环境

伴随着互联网的持续、深入发展，互联网平台将在未来民众学习、工作、生活的方方面面扮演更加重要的角色。同时，随着民众风险意识与保险意识的不断加强，商业保险在今后居民消费与国家GDP占比的比重与份额将会越来越大。由于保险作为一种无形商品的特殊性，再加上网络虚拟门店销售的特殊性，未来互联网保险的监管力度只会越发的严格。各大险企在互联网业务推动上，注意把控风险、注意销售合规，提升用户的体验感与信任度，尤其在互联网保险的核保、理赔等核心环节，简化程序，提升理赔速度，逐步树立自身良好的互联网品牌，是打造互联网保险的核心所在。未来，是否还会有这样的发展可能，随着互联网保险企业越来越多，在监管部门的规范管理下，可以针对核保、理赔等落地环节，成立由第三方来具体操作的专业核保、理赔公司，该公司在全国设立专业网店并配备专业人员，并为所有互联网在线公司提供即时、周到的核保、理赔服务，也即是未来保险分工的精细化与进一步专业化运作的外在体现。而在现今，国内保险公司扎堆，还处在保险发展的早期情况下，市场竞争巨大，保险公司只有找到并借助各种渠道，增加与准客户群体的沟通与互动，增强彼此的了解与信任度，同时客户有更多的机会认识、了解公司优质产品，从而不断提升品牌的知名度和美誉度，是各路险企需要为之努力的方向；同期，努力降低运营成本，缩减中间不必要的开支、减少保险“三差“中的费率损，也是为一家优秀的保险公司提升市场综合竞争力的关键环节，这两者，借助推动互联网保险领域的发展，皆可同步实现。因此，当前各家保险企业应该团结协作，共同建立互联网保险需要的良好大环境，国家监管部门更要加大监管力度，在合规管理与政策监管上绝不手软，使得互联网保险在未来的发展中越加的规范，才能使互联网保险的发展真正迈向康庄大道，让在线购买保险的理念更加深入民心。

综上所述，保险在互联网领域的发展作为行业发展的趋势和潮流，是未来保险销售方式与销售渠道转型，乃至改变消费者购买心理与购买习惯的革命性力量。在不久的未来，互联网销售作为各路险企突破业务瓶颈，努力在众多竞争对手中脱颖而出，占领更高市场份额的全新销售渠道。保险公司应该仅仅抓住时代机遇，克服困难，迎难而上，充分发挥企业自身核心优势，在互联网销售领域做出更多的尝试、全力抢占更大的市场份额。