平潭综合实验区财产保险市场的机遇与挑战

平潭综合实验区位于台湾海峡中北部，福建省东南沿海，是祖国大陆距台湾本岛最近的地方，具有对台交流合作的独特优势。自2009年7月设立实验区以来，得到中央及国家领导的高度重视。2011年11月，《平潭综合实验区总体发展规划》的发布，标志着平潭的建设进入了全新时代，保险业作为经济金融工作的重要组成部分，在未来的平潭将大放异彩。同时也是人保人应担当的责任,肩负的神圣使命。

一、平潭综合实验区发展概况

截止2011年末，平潭综合实验区常住人口共41万人，GDP为112亿元。平潭综合实验区位于台湾海峡中北部，福建省东南沿海，是祖国大陆距台湾本岛最近的地方，具有对台交流合作的独特优势。总陆地面积392.92平方公里，其中主岛面积324.13平方公里，海域面积6064平方公里，为全国第五大岛、福建第一大岛，拥有众多的避风良港和深水岸线，自然资源丰富，主岛可供开发建设用地160平方公里，具有广阔的开发空间和发展潜力，2009年7月福建省委省政府根据《国务院关于支持福建省加快建设海峡西岸经济区的若干意见》，决定设立平潭综合实验区，赋予设区市及部分省级经济管理权限。2011年3月“加快平潭综合实验区开放开发”写入国家“十二五”规划纲要和国务院批准的《海峡两岸经济发展规划》，平潭综合实验区的开放开发已正式上升到国家战略。2011年11月，国务院批复《平潭综合实验区总体规划》，赋予平潭比经济特区更加特殊、更加优惠的政策。该规划明确指出，要积极探索“共同规划、共同开发、共同经营、共同管理、共同受益的两岸合作模式，努力把她建设成为两岸同胞合作建设、先创先试、科学发展的共同家园，成为两岸交流合作的先行区、体制机制改革创新的示范区、两岸同胞共同生活的宜居区、海峡西岸科学发展的先导区。按照总体规划，岛内开发建设采取四区、十一组团推进，分时序开发的空间发展模式，四区即为中心商务区、港口经贸区、科技文教区、旅游体闲区，重点发展高新技术产业、海洋产业、旅游业、现代服务业。对外交通重点建设福清渔平高速、平潭海峡大桥复桥、长乐到平潭的长平高速公路和福州到平潭的福平高速铁路，建设两大码头分别为：对台的澳前客滚码头（已建成并于2011年11月投入使用）和正在建设的金井货运码头。岛内交通总体形成“一环两纵三横”的主干入网骨架，“一环”为环岛路，按一级公路标准设计，已建成一半；“两纵”为南北方向的坛东坛西大道；“三横”分别为渔平大道、福平大道和苏平大道。同时供水、供电、污水处理、垃圾处理等市政基础设施也在建设中。计划要用三年时间基本完成基础设施等配套建设，形成与台湾对接，加快建设现代化、国际化的综合实验区，成为两岸同胞共同的家园。2010-2012年三年基础设施民生工程投资近100亿元，“十二五”期间投资计划2500亿元，其他基础设施项目建设和固定资产投资将陆续展开，工程险、企财险、建工险等业务也得到迅猛发展，如房地产业兴起，将促进个人贷款房屋保险和保证保险业务发展。当前，站在新的历史起点上，财产保险得到了迅速发展，对实验区经济社会发展和民生起着“保驾护航”作用。

二、全区财产险市场状况

(一) 机构、人员情况

截止2012年6月末，平潭财险机构有6家。人员情况如下：人保财险员工53人，代理员64人，太平洋财险员工6人，代理员10人，平安财险员工10人，代理员7人，中华财险员工3人，代理员5人，大地财险员工5人，代理员1人，国寿财险员工3人，无代理员。其中成立支公司的有3家，分别是中国人保财险、太平洋财险和平安财险，其它均为营销服务部。

（二）业务经营情况

截止2011年底，产险机构实现保费收入9785万元，其中人保财险7200万元，太平洋财险1097万元，平安财险1038万元，中华联合保险330万元，大地财险120万元，全区财险业务发展速度总体较快，保费收入同比增长38.6%。从业务结构上看，全区业务有四个特点：一是受地理环境影响，车险业务占比较低，平潭籍车主大都在福州车行购车，投保在福州市区。2011年，车险业务保费收入为5455万，占财产险比重55.7%；二是第二产业基础薄弱导致企财险占比低。2011年全区企财险保费收入仅64万元，占财产险比重仅0.7%；三是全区以渔业、海上运输业为主产业，导致船舶险占比高。2011年船舶险保费收入2327万元，占财产险业务比重24%；四是全区责任险、意外险占比更小。

三、财险业发展基础较为薄弱，难以适应大开放、大开发的发展需要

（一）平潭财险机构难以适应当前发展需要

平潭辖区部分财险业的营销服务部场所简单、配套设施简陋，与财险业机构设置要求差距较大，同时展业方式简单、粗放式经营，难以适应实验区先行先试的科学发展需要。

（二）平潭财险服务能力难以适应当前发展需要

目前，平潭财产保险正式员工只有67人，员工队伍不足，保险专业人才更是少之又少。专业服务不到位，导致大量业务外流到外地保险公司，如隧道、桥梁、码头、公路等大型基础设施项目由于风险较高，需要专业人才服务，相关的建筑、安装工程险大都在外地投保，在人保财险平潭支公司承保的有：澳前客滚码头、中心渔港的建筑工程险和金井湾组团的吉钓货运码头的建筑一切险。另外，平潭是海洋运输大县，总运力达900万吨以上，居全省前列，但由于大量船舶挂靠在外省等种种原因，船舶险在平潭承保比例不到10%。

（三）保险意识不强也在一定程度限制平潭财产保险的发展

1、居民保险意识不强，受地理条件、经济条件约束，平潭居民保险意识不强，群众对保险和风险认识不高。

2、政府及相关部门对保险功能认知不足，表现在政府部门利用商业保险参与社会管理、分担风险，主动性不强、积极性不高。

    四、全区产险业发展的对策与建议

要解决平潭综合实验区财险业的跨越式发展难题，必须坚持不懈地推进服务创新和加强保险相关政策的扶持，全面提高现代化服务的效率和专业化水准，把增强服务创新能力作为提高核心竞争力的关键环节。我们要注意服务创新是多方位、多层次的，它不仅包括服务理念的创新、服务手段的创新，还包括服务制度的创新。

（一）保险服务理念的创新。服务理念的核心在于公司的发展战略应该以业务为中心转向以客户为中心，公司的一切活动包括财产保险产品的设计、保险营销、保险理赔等皆以客户至上为原则。注重服务理念的保险产品设计要反映客户的需求与偏好，应时而度。消费者的需要产生于消费者的主观偏好与所处环境的客观状态两个方面。不同消费者由于年龄、性别、民族、文化水平、成长历程以及所处的人文环境等多重变量导致了作为独立个体的消费者偏好差异很大。随着平潭综合实验区加大对基础设施投入，征地拆迁农民失去土地现象较多，就必须推出失地农民保险，同时外来务工人员和台胞逐步增多，外来务工人员意外险也可适时推出。并要注意服务理念的保险营销应从传统的交易性推销转变为关系营销。交易性推销强调活动销售定单，忽视售后服务，关系营销强调产品或劳务的整个生命周期，买卖双方是伙伴关系的应用关系营销的营销哲学在于提高客户的忠诚度，拥有忠诚的消费者是企业保持长期成功的关键。在高度竞争的环境中，保持现有客户比开发新客户带来的效益更加显著。据西方企业界调查，客户从某一个企业转向另一个企业的原因，70%是服务质量问题，业务人员怠慢一位顾客，会影响40位潜在客户，而一个满意客户会带来8笔潜在生意，其中至少会有一笔成交，在竞争激烈的保险市场，用服务留住客户、吸引新客户才是上策。

注重服务理念的理赔要求保险企业做到快速、准确、及时、周到、不惜赔、不滥赔。财产保险的基本职能是经济补偿，补偿的表现形式是理赔。除此之外对服务理念的贯彻还体现在保险的延伸服务领域上，财产保险公司利用自身的资源优势，扩大为客户提供保险责任以外的附加服务，如风险咨询、风险管理、防灾防损等，如与银行信贷消费有关的保险服务，财险公司可利用自身的专业和人才优势，为客户提供一些有关投资咨询、理财顾问、信息交流等方面延伸服务，与意外、健康保险相关的保险延伸服务包括定期免费体检、健康咨询、康复护理等；保险延伸服务成为国外各保险公司竞争的主要手段。

（二）保险服务手段的创新。目前，除了传统服务手段外，还有电话营销、网络营销等先进服务手段。结合实验区先行先试，科学管理的特点，创新出一些新的服务手段十分必要，如针对平潭辖区对台优势等特殊人文社会环境，推出人性化、个性化的特色服务，为高端客户设计科学管理、综合的保障计划，举办客户节、设立客户俱乐部等，又如车险为客户提供免费施救，企财险、工程险为客户提供防灾防损建议书，解除客户财产安全隐患等等。

（三）保险服务制度的创新。它不仅是为客户提供服务，同时也是对公司内部员工管理的需要。公司的发展有赖于忠诚客户的扩大，而忠诚客户的扩大有赖于忠诚的员工，那么对公司而言，服务创新主要体现在激励机制和约束机制的创新。无论对内勤人员还是外勤人员，无论对管理层还是普通员工，激励制度的设计都应体现以“客户为中心”理念。

（四）为了更好贯彻落实《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国发【2006】23号）文件，平潭保险业应加强政府政策创新、先行先试，适应平潭形势需要，将平潭建设成为两岸保险合作、保险改革创新、服务经济社会发展的综合实验区，产险机构应加强与平潭综合实验区、平潭县政府及相关部门沟通联系；引进台湾保险人才和先进的管理经验，建立定期联席会议制度；扩大农业农村保险的服务领域和保险覆盖面；定期召开两岸保险论坛；推出适应平潭开放开发的新险种等，替政府分忧，为百姓解愁，为促进平潭综合实验区社会稳定和经济发展做出应有的贡献。

（五）加强保险监管和成立行业自律组织。为了加强保险市场监管和维护保险市场秩序，建议在平潭设立省保监局派驻点，辖区保险机构成立保险同业协会，制定保险行业章程，加强保险业自律管理；为了方便对保险机构监管和促进平潭保险市场发展，同时建议发挥其他管理部门如工商等部门的职能作用，打击侵害被保险人合法权益等行为，共同维护平潭辖区良好保险环境，为平潭综合实验区营造良好的金融环境。