火灾公众责任险应强制

现代化城市具有生产集中、人口集中、建筑集中、财富集中等基本特点，同时伴有可燃易燃物品多，火灾危险源多等现象，极容易导致财产损失。因此，如何应对城市高层建筑和大型商场火灾风险成为城市风险管理的重要一环。

□人保财险灾害研究中心

高层建筑火灾风险难预防

近几年，我国各大中城市高层建筑的数量越来越多。以高层写字楼为例，高层建筑的火灾风险可以分为着火风险、人员疏散风险、火灾扑救风险。

高层写字楼的着火风险包含可燃物、着火源、消防设计和消防管理等要素。现在，城市写字楼内部普遍使用大量的易燃可燃物质，包括电线、办公用具，高层写字楼多是办公场所，其中的办公用具都是极易燃烧的纸质或木质材料，容易导致火灾蔓延。同时，室内电线的绝缘外皮多采用聚氯乙烯塑料，在发生火灾时极易引燃，并且电线着火还会引起电气设备着火。着火源种类多，包括电气设备、人为因素和生活用火等。

人员疏散风险包含建筑结构、人群特性和应急疏散管理三个方面因素。人员在火灾逃生时具有明显的共性，即在恐烟性、恐热性、向光性等行为心理驱使下，往往辨不清方向，产生聚集现象发生人员的拥堵、踩踏，产生更大的伤亡。不同人群在火灾疏散中的行为能力不同，对场所的熟悉程度也决定了高层写字楼的疏散效率。另外，疏散人群管理主要是火灾过程对人员的优化疏导和应急指挥，使人群有秩序地运动以及对人群集结而进行系统规划，涉及人群实时监控和通讯技术，人群密度估算技术和拥挤人员之间压力预测技术等。

火灾扑救包含灭火能力和消防设施两方面。首先，消防队的消防车的灭火高度等因素都会影响灭火，对于着火高度超过消防灭火高度时，就只能依靠建筑自身的灭火设施来灭火。其次，高层建筑的自身消防设施也很重要。比如：消防水源、消防栓、火灾报警装置、移动灭火器材配置等。

大型商场火灾风险隐患大

近年来，许多装饰豪华、功能齐全的大型商场在全国很多城市陆续兴建。这类商场经营范围广泛、商品种类繁多，大多建设在市中心和繁华地段。但是这些商场在改变城市面貌、促进经济繁荣、方便消费者购物的同时，也存在着严重的火灾隐患。目前，由于一些商场对火灾风险重视不足及管理方面的缺陷，使得商场火灾频繁发生，不仅造成了重大的财产损失，更造成了第三者严重的人身伤亡。

大型商场内，物品数量多且种类繁杂，其中多数属于可燃物品，甚至还会有易燃易爆的物品，如指甲油等。另外，商场本身的装饰装修材料中大部分都是可燃材料，再加之自身的结构特点，一旦起火，火势会非常猛烈，燃烧产生的高温气流又会迅速扩散，其他相邻可燃物便会被引燃，火灾由此迅速蔓延。

火灾扑救困难，人员不易疏散，易引发二次事故。大型商场内，人员集中且疏散困难，一旦失火，容易引起恐慌混乱，加之燃烧产生的浓烟作用，使能见度降低，人们很难分辨逃离方向，从而造成人员拥挤、踩踏，甚至发生伤亡事故。

建立火灾风险防灾防损机制

火灾公众责任保险是以被保险人因火灾造成的对第三者的伤害所依法应负的赔偿责任作为保险标的的保险，是以市场经济手段转移和化解火灾风险的有效方法。

发展火灾公众责任保险有利于发挥保险业经济补偿的功能，妥善快速解决受灾对象的赔偿问题，是保险业服务经济社会发展作用的具体体现。能为灾后的经济救助提供强有力的财力保障，帮助受灾企业和群众尽快恢复正常的生产和生活秩序。有利于充分发挥保险业辅助社会管理的功能，促进和提升经营管理者消防安全工作的积极性和主动性，用市场手段加强火灾预防，建立火灾风险识别、预警、控制等防灾防损机制，用浮动费率促进投保单位加强消防安全管理，能够有效降低火灾事故的发生概率，提升城市综合管理水平。有利于充分发挥政府管理职能和保险业市场调节功能，实现行政力量与市场力量的有效互补。

从短期来看，火灾公众责任险可以使公安消防部门从“大包大揽”式的行政管理旧模式中解脱出来，减少行政监管的成本。从长远来看，降低火灾事故的发生概率，不但保险业受益，而且政府可减轻灾后救助补偿的巨大经济负担，有利于社会和谐稳定。

火灾保险与火灾公众责任保险有区别

鉴于火灾公众责任险具有转嫁经营业主风险、维护社会稳定、降低火灾事故发生概率的社会管理功能，应该从法律法规上明确其实施属性，即同交强险一样采取强制手段。与此同时，要进一步完善与此配套的法律法规及细则规定，进而保证其可操作性。

由于火灾公众责任风险具有预测性、可控性较差的特点，因此，保险公司不能依据火灾保险进行责任的认定及承保方案的研究。作为不以盈利为目的的强制性政策性险种，保险公司应在保持合理收入支出的前提下，进一步明晰火灾保险与火灾公众责任保险的区别，同时，在责任赔偿限额的设定中应考虑火灾中受伤的人员数量及受伤程度。这样，才能给投保人一种科学的、合理的保险选择。

建立风险评估体系 优化浮动费率

针对城市高层建筑、大型商场等标的风险特点，运用模糊数学评估方法，对受到多种火灾因素制约的标的责任风险进行识别。可以将事故树分析法与层次分析法有效结合使用，比如：将事故树分析中的各基本事件的描述中性化后转化为层次分析的指标层。这样，通过事故树分析后的基本事件，会不同程度影响顶上事件发生概率，对于确定层次分析法中的指标更加科学。

确定为准则层因素为建筑自身防火系统、灭火系统、人员特征系统、安全疏散系统等。在此基础上，结合一些专家确定的常数，把定性评价转化为定量评价来确定火灾公众责任风险大小。同时，基于保险费率与标的风险相一致的基本原理，在综合分析高层建筑、大型商场等标的风险特征的基础上，将基准费率与标准费率由区间式关系优化为线性关系，在一定程度实现单一标的与单一费率对应。