刍议保险业服务城镇化建设

【摘  要】：本文结合我国城镇化建设目标和保险业服务城镇化建设情况，对保险业服务新型城镇化建设进行思考和探索，以期进一步推动保险业探索服务城镇化建设的新思路、新途径，在推进中国特色新型城镇化建设中发挥积极作用。

【关键词】：城镇化；保险业；服务与发展

城镇化是衡量一个国家现代化水平的重要标志，也是国家现代化建设的重要内容。改革开放30多年来，我国城镇化水平快速提升，城镇化率由1978年的17.9%上升到2012年的52.57%，平均每年提高1个百分点。2012年以来，我国开始新型城镇化发展模式。党的十八大报告对新型城镇化建设提出新要求，国家发改委提出2013年中国城镇化率预期达到53.37%。在城镇化建设中，既有机遇，也有挑战。作为服务社会经济发展的保险业，在城镇化建设中迎来先机、大有作为。作为领跑我国寿险业发展的中国人寿，服务城镇建设大局则是使命必然、责无旁贷。

一、党的十八大对城镇化建设提出新目标、新要求

党的十八大报告强调走中国特色城镇化道路，并将新型城镇化作为我们党的重大战略部署之一。十八大报告在加快完善社会主义市场经济体制和加快转变经济发展方式中提出，“坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路，推动信息化和工业化深度融合、工业化和城镇化良性互动、城镇化和农业现代化相互协调，促进工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展。”及“必须以改善需求结构、优化产业结构、促进区域协调发展、推进城镇化为重点，着力解决制约经济持续健康发展的重大结构性问题。”2012年12月，中央经济工作会议提出，“积极稳妥推进城镇化，着力提高城镇化质量”，指出城镇化是我国现代化建设的历史任务，也是扩大内需的最大潜力所在，要围绕提高城镇化质量，因势利导、趋利避害，积极引导城镇化健康发展。要把有序推进农业转移人口市民化作为重要任务抓实抓好。要把生态文明理念和原则全面融入城镇化全过程，走集约、智能、绿色、低碳的新型城镇化道路。

例如：作为福建省三大中心城市之一、全国18个改革开放典型地区之一的泉州市，经济总量连续14年名列全省首位，城镇化建设从2003年的45.9%提升到2012年的60.4%，10年间城镇化率提升了14.5%，城镇化质量在全国286个地级城市中排名第63位。2013年2月，泉州市委、市政府出台《关于加快推进城镇化发展的实施意见》，开展“城市建设管理年”活动，将从加快城镇建设、加强城乡基础设施建设、促进基本公共服务均等化等方面着手，全面提升城镇化水平，力争2013年城镇化率达到61.5%，确保2015年城镇化率超63.5%。随着泉州作为全国金融服务实体经济综合改革试验区和全省民营经济综合配套改革试验区建设的深化，城镇化进程将进一步加快。

二、城镇化建设带来的挑战与机遇

（一）城镇化建设面临的挑战和压力

与发达国家普遍高于65%的城镇化率水平相比较，我国还有很大的差距，也有很大的发展空间。随着城镇化的不断发展，面临的挑战和压力也不断凸显。

一是就业和收入不稳定，缺少服务保障。大量农业转移人口难以融入城市社会，市民化进程滞后，成为我国城镇化过程中遇到的最大难题。不少农民市民化后，失去依托的土地，且由于工作技能和文化程度普遍较低，创业又缺乏资金保障，贷款办实体也缺少保险保障，难以获得稳定的就业和收入来源，并且未能在教育、就业、医疗、养老、保障性住房等方面平等享受城镇居民的基本公共服务，城镇内部出现新的二元结构矛盾，制约了城镇化对扩大内需和结构升级的推动作用，可能带来一定的社会稳定问题。

二是政府保障能力有限，城市管理压力大。由于财政收入和支出都有限，难以对民生保障做到大包大揽。随着大量农村人口流入城市，一些地方“城市病”的问题日益突出，例如城市空间无序开发、人口过度集聚，环境保护、管理服务不到位，交通拥堵、环境污染、食品卫生安全等问题严重，土地城镇化快于人口城镇化，城镇规模结构不合理，城市的公共服务、生活设施、环境设施等面临越来越多的使用和管理压力，城市服务管理水平成为城市发展的瓶颈因素。

    三是老龄化带来挑战，家庭养老压力大。随着生活水平的提高和科学技术的发展，人们的平均预期寿命大大增加，随之而来的却是倍受社会关注的银发浪潮。我国已经进入老龄化社会，以土地保障和家庭养老为主导的农村养老模式，在城镇化进程中受到冲击，失地农民面临老无所养困境，新生代农民工未来养老面临着巨大隐忧。家庭结构日益小型化，每对夫妻在考虑自身生活、医疗、养老和子女教育培养问题的同时，还需要赡养4个老人，这对老年人和子女来说无疑都是一个沉重的负担。此外，传统道德思想受到冲击，可能出现有的由于子女不赡养、不尽孝道，不少老年人晚景凄凉，甚至与子女对簿公堂等现象。

四是不良习气和不善理财，容易陷入困境。随着城镇化进程的加快，越来越多的农民加入到征地拆迁行列，获得的拆迁补偿款让他们一夜暴富。他们中的一些人缺少上进心，不愿上班，无所事事；甚至有的染上吸毒、赌博等不良习气，最终变卖房产，成了社区中的帮扶对象。有的暴富后的父母追求享受，对孩子不管不顾或过分宠爱，放纵孩子无节制花钱。有的农民对于获得的拆迁补偿款不善于管理，容易因日常生活事务或亲戚朋友间的无序借贷，最终用光或所剩无几，使家庭经济再次陷入困境，影响孩子的教育成长，也使老年失去经济支撑。

（二）城镇化建设给保险业带来发展机遇

新型城镇化的核心是人的城镇化，关键是提高城镇化质量，目的是造福百姓，不仅需要完善基础设施，还需要改善医疗、养老等公共服务保障，需要政府在社会保障、公共服务、社会就业、医疗保障、住房保障等多个方面进行政策配套推进，需要社会各界尤其是金融保险业的大力支持，也能为商业保险发展提供良好的发展机遇。城镇化率越高，保险密度和深度越高。据统计，城镇化率上升1%，保险密度会提高5%。原因在于城镇化带来家庭生活方式、养老保障模式的转变以及居民财富的增长，极大激发对商业保险的有效需求，为保险市场拓展寿险、养老险、健康险业务提供巨大潜力和空间。国际经验表明，城镇化是保险业发展的重要推动力，一国城镇化建设时期往往也是保险业大发展的阶段。2013年1月，中国保监会主席项俊波在保险监管工作会议上讲话时表示，城镇化带来2-3亿人进城，将成为保险新的服务主体。

三、保险业服务新型城镇化建设的思路和对策

保险作为市场化的风险转移机制和社会互助机制，在统筹城乡发展、完善社保体系、提高保障水平、辅助社会管理等方面具有显著优势，在养老、医疗、住房、教育等诸多方面能够凭借独有的市场化和专业化特点，在城镇化建设中发挥积极作用。保监会副主席周延礼指出，保险业可以在推进城镇化建设中发挥独特作用，要围绕新型城镇化战略发展的方向，结合社会保障体系的完善和发展，充分发挥保险功能和优势，找准服务的切入点和结合点。笔者认为，保险业服务新型城镇化建设，需要针对城镇化建设面临的挑战和压力，在产品、服务、思维观念等方面进行创新，贴合新型城镇化的特征和规律，突出把握以下九个着力点：

（一）积极融入城镇化建设大局

在思想上，要充分认识到，保险业服务城镇化建设，既是贯彻落实中央决策部署的必然要求，也是保险业自身实现科学发展的必然要求。保险业作为经济部门和金融行业，有责任、有义务在城镇化建设中发挥作用和贡献力量。在服务城镇化建设中，相关部门搭建更多的发展平台，保险业将迎来更多的发展机遇，发展空间将进一步扩大。在行动上，要把服务城镇化建设纳入年度工作中去，积极研究和探索服务城镇化的思路和措施，在人力、物力、财力上加以落实，保障工作持续开展。2013年6月，中国人寿在北京市房山区首次尝试为城镇低保人群提供小额保险保障，有效解决低保弱势群体个人和家庭在遭遇重大意外伤亡事故后的风险补偿问题，有助于灾害防范和救助体系的优化，走出了一条“政府引导、监管指导、群众受益”的创新发展之路。

（二）主动对接政府需求项目

要站在履行行业和社会责任的高度，积极服务好经济社会全局，主动对接政府建设需求和项目，共同探讨服务城镇化建设的途径、模式和平台。泉州市“金改区”建设方案获批，对于城镇化发展将起到积极的推动作用。2013年3月，中国人寿泉州分公司和泉州国寿财险公司总经理拜访市政府领导，就保险业如何为金融服务实体经济综合改革试验区和全省民营经济综合配套改革试验区服务及研究合作平台进行沟通交流。市领导希望保险业把握“金改区”的发展契机，提供合适的产品和良好服务，积极为中小微企业、农村经济提供保险保障服务，并且建议向上级公司争取政策，利用资金投入和运用，与政府合作，确定合作项目，实现长期受益。

（三）优化外来工工作生活环境

外来工是城镇化建设的重要服务群体，在企业“用工荒”日益严峻的情况下，如何优化外来工工作生活环境，吸引更多的外来工前来工作和生活，成为政府部门和社会各界、企业单位共同关注的问题。大量的外来工和城镇化市民，都是保险业推广品牌和扩大业务的服务主体，需要保险公司发挥自身特色和优势，搭建外来工服务平台。在这方面，泉州市的经验和做法值得借鉴。作为拥有200万外来工的泉州市，通过连续多年开展“百万真情关爱新泉州人”活动；开展为外来工提供人身一起伤害保险、汽车票优惠券、全球通助学基金、就业信息平台、存话费送职工、医疗互助等活动，形成具有极大影响力的一大品牌，实现了个人受益、企业发展、和谐多赢的局面。

（四）多措并举助推医疗养老保障

对于由从农村转移到城镇居住的人群来说，不仅要解决户口、就业、住房、子女教育等基本生活需求，还要解决养老和医疗保障问题，而保险业在医疗和养老保障方面能够充分发挥有效作用。参与新型农村合作医疗工作，为保险业发挥社会管理功能提供了平台。大病保险制度的建立，则开辟了保险业服务医疗保障体系建设的新途径。保险业不仅要发挥自身功能和作用，引导民众树立保险养老观念，还要积极开发适销对路的保险产品，提供多样化的养老、医疗、健康保险，丰富社会保障层次，全面提升保障水平。而目前正在积极推进的个人延税型养老保险试点，将为城镇居民提供更加丰富的养老健康保障。

（五）充分发挥保险资金潜在优势

城镇化建设需要大量资金，筹集资金成为城镇化进程中要解决的关键问题。保险资金供给和城镇化建设资金需求相契合，且保险资金具有长期性、收益稳定性等特点。随着保险业快速发展和保险资产的不断累积，保险资金需要不断寻求新的投资渠道，寻求较高且稳定的投资收益。城镇化为保险资金提供了良好时机和渠道。据悉，2012年我国保险资金运用余额6.85万亿元，在23个省市投资基础设施建设3240亿元。随着保险投资新政的完善和突破，保险资金参与城镇化建设的空间越来越大。

（六）积极参与城市社会管理工作

    城镇化的载体是城市，发展城市经济，改进服务功能，提升管理水平，都是城镇化建设的重要内容。城市发展和管理也需要保险业的支持和保障。例如，通过发展多种形式的责任保险，通过市场化的方式解决经济社会各个领域的民事纠纷，促进城市和谐，减轻政府负担。保险业与政府部门配合，把安全教育与保险保障结合起来，在开展学生安全教育、交通安全教育、建筑工人安全教育的同时，宣传保险产品功能，既提升安全意识，又增强保险保障。同时，要发挥保险业自身队伍和网点优势，参与社区服务活动、志愿者服务活动、爱心公益活动、群众文化活动，倡导社会新风尚，提升城市文明水平。

（七）大力推动社会就业和创业

    保险业发展需要广泛招聘从业人员，同时加强队伍教育培训，提升思想素质和工作技能，在寿险营销、教育培训、客户服务等方面培养人才，树立精英先进典型，转变传统就业观念，吸引社会人士从事保险工作，增加社会就业机会。另外，企业和个体户需要贷款和保险保障，保险业能够通过保单贷款和小额贷款保险等方式，为小微企业和“三农”提供保险保障。通过寿险公司与财险公司密切合作，推行寿险、财险一体化的综合全面保障服务，更好地提升服务水平，满足企业和个体户保险保障的需要。

（八）广泛开展保险宣传活动

    增强民众保险意识，引导保险需求，扩大保险保障，提升城镇化水平，是政府部门和保险业需要重视和加强的一项工作。既需要保险监管部门、保险行业协会、保险学会的积极推动，也需要保险公司的密切配合和共同参与，站在提升保险行业形象和信誉的高度，广泛深入开展宣传活动，积极创新宣传方式，丰富活动内涵，提升宣传成效。2013年，保监会决定将每年7月8日确定为“全国保险公众宣传日”，加大保险宣传力度，大力普及保险知识，深入介绍保险功能作用，不断提高全社会保险意识。福建保监局近年来十分重视宣传活动，每年开展福建保险业保险宣传周活动，2012年8月编制和发放《保险购买篇》、《法律风险提示篇》、《人身保险基础篇》、《人身保险购买篇》、《人身保险维权篇》、《人身保险老年人特别提示篇》等系列宣传材料。泉州市多次举办金融服务月暨金融产品博览会、家庭保险节等宣传活动，产生较好的影响力。

（九）着力推行诚信文明服务

    加强诚信建设，推行优质服务，提升行业信任感和美誉度，才能取信于民，推动保险业务发展。近年来，保险业在保监会的推动下，大力加强行业监管、合规经营、行业自律，打击销售误导、保险欺诈、不正当竞争，规范市场竞争秩序。保险公司积极推行专业化、个性化、差异化、特色化的服务，提升客户服务品质和社会形象。2013年保监会首次发布“为民监督、依法公正、科学审慎、务实高效”的保险监管核心价值理念和“守信用、担风险、重服务、合规范”的保险行业核心价值理念。保险业必须站在全局的高度，着力加强保险文化建设，扎实推进培育和践行核心价值理念的各项工作，提升行业诚信服务水平。作为寿险市场领跑者的中国人寿，深入贯彻落实保监会、集团公司全面推进诚信文化建设工作的新要求，对过去五年“诚信我为先”活动和理念进行总结、提炼、深化，确定了“立诚•守信•感恩•致成”的“诚信我为先”诚信理念，并在全系统宣传推广，将进一步推动公司诚信建设深入开展。

城镇化是现代化的必由之路，是转变发展方式、调整经济结构、扩大国内需求的战略重点，是解决农业农村农民问题、促进城乡区域协调发展、提高人民生活水平的重要途径。城镇化建设是一项系统工程、人心工程、质量工程，需要政府部门、社会各界和保险业的共同参与。保险业服务城镇化建设，要立足社会经济发展与民生保障大局，把握机遇，主动作为，创新思路，充分发挥经济补偿、资金融通、社会管理的功能，充分发挥保险在健全社会保障体系、改善民生保障中的积极作用，在全面建成小康社会的进程中实现自身的发展壮大。