三农综合保险“龙岩模式”的实践探索与启示

一、三农综合保险“龙岩模式”的发展历程

龙岩市有较长的涉农保险历史，基本上可分为“三个阶段”：

第一阶段为人保财险龙岩市分公司成立至“十五”期间的积极探索阶段。龙岩分公司秉承革命老区的优良传统，发扬“人民保险、造福人民”理念，从五十年代起先后探索开办了耕牛保险、生猪“三包”（包防疫、包治疗、包赔偿）保险、农房保险、烤烟房火灾和大田种植保险、森林火灾保险、养鸡保险（主要承保养鸡场）、鲜果蔬菜铁路运输特约保险、水稻制种和大田种植保险、鸭群保险等种养殖业涉农保险业务。

第二阶段为“十一五”期间的先试先行，创新突破阶段。（一）2006年3月在全国率先推出全市农房统保，回良玉副总理在全国政协办公厅《政协信息》中也作出批示，促进了全省农房的统保进程。（二）2006年9月在全国率先推出农村人口自然灾害公众责任统保，荣获年度中国“最具市场影响力保险产品”和“最佳责任保险产品”两项称号。（三）2007年6月在全国率先推出“新农合”大病补充医疗保险，并于2009年实现全市覆盖，该项目得到保监会充分肯定，派出调研组对龙岩市涉农保险进行调研和总结，并发文向全国保险行业推介。（四）积极参与中央和省财政农业保险保费补贴试点，不断扩大能繁母猪、水稻和森林保险承保覆盖面。（五）龙岩分公司与市、县、镇三级党委、政府联手于2009年5月在全国率先启动古田镇“三农”综合保险示范区建设，探索开展集农民生产、生活和人身为一体的三农综合保险试点，打造全国首个“保险示范镇”。经过两年多的探索实践，三农综合保险实现了“险种、机制、体制、扶持、服务”五个创新突破，试点险种覆盖全镇21个村，群众参保率达到90%以上，人均保险保障超过20万元，初步搭建了较为完善的保险保障体系，为全市范围全面推进提供了样板、积累了有益经验。

第三阶段为2011年起至2013年的整体推进全面发展阶段。在认真总结古田镇示范点经验的基础上，龙岩分公司与市农办通过广泛深入的市场调研，研究制定了《龙岩市推进三农综合保险工作方案》，进一步探索建立政策性支持、商业化补充相结合的农村保险新模式。2011年龙岩市政府在22个乡镇推进三农综合保险，2012年扩大到76个乡镇，2013年实现了全市7个县（市、区）、126个乡镇、1791个行政村全覆盖。推进的项目除继续深化农房统保、农村人口自然灾害公众责任统保、水稻、能繁母猪、森林保险和在全市开展烟叶种植保险项目外，新增了小额农村家庭财产保险、农村小额人身保险、计划生育手术安心保险、乡村干部责任保险、农民小额信贷保险、农业生产小额贷款保证保险、务工农民小额保险、露地蔬菜种植保险、日光温室大棚保险、鸡、鸭、兔养殖保险等11个险种。至2012年底，全市参保农户达96.08万户次、农民284.08万人次、农业产业面积2268.65万亩，风险保障2172亿元。除中央、省、市财政补贴的5个险种巩固深化和烟叶种植保险全市覆盖外，市、县财政补贴的11项小额三农综合险种覆盖面由2011年22个乡镇扩大到2012年76个乡镇。至此，龙岩市推行的19项财政补贴型涉农保险，已经基本涵盖了农村社会民生的关键领域和重要环节，2013年将实现全市覆盖。

二、三农综合保险“龙岩模式”的主要做法

龙岩分公司坚持“两手抓”，对外——借助民生新政，依靠政府推动，依托政策扶持，构建工作网点，贴近群众需求，营造良好的外部环境；对内——加强内部管理，规范工作程序，严格合规经营，坚持优质服务，快速准确理赔，促进协调发展。通过立足服务、改善农村民生，以做好中央财政保费补贴型农业保险为切入点，融入大局主动作为，大力推进多形式、多险种的三农综合保险，逐步形成政企联动、机构健全、保障全面、服务便捷、经营规范、成效突出的三农综合保险“龙岩模式”。主要做法可归纳为以下五个方面：

（一）突出一条主线——服务三农、保障民生。

龙岩分公司紧紧围绕服务经济社会发展大局，努力扩大企业社会责任，以服务改善农村民生作为与政府互动合作的契合点，大力发展多形式、多渠道涉农保险，逐步健全和完善全方位、多领域的农村保障体系。同时，龙岩市委市政府将发展三农综合保险作为民生新政、解决三农问题的重要切入点，做出重要批示并先后召开四次专题会议进行部署，确保三农综合保险工作有序推进。

（二）创新两大机制——管理机制和工作机制。

1、在策划运作上，龙岩分公司把依靠政府推动作为着力点，利用政府平台，积极做好宣传、推进、延伸服务和完善管理等工作。龙岩市委市政府也将推行三农综合保险与大力推进闽西新农村建设、强农惠农保障政策紧密结合，落实组织领导机构、政策扶持和奖惩措施，积极为民办实事。2、在具体做法上，遵循“政府搭台、公司运作、政策引导、农民自愿”模式，充分借助和依靠地方政府的行政资源和组织推动力，发挥公司在保险产品开发、承保理赔服务等方面的专业优势，积极推进三农综合保险工作，在较短时间内实现了保险覆盖面快速扩大。3、在管理体制上，将乡村三农保险服务网点纳入政府管理体系，机构和人员行政上由乡镇政府负责管理，业务操作则由人保财险公司负责指导和实施，实行三农保险驻村服务；主动延伸服务触角，实现人员进村服务到户，有效促进农村保险市场业务的拓展，实现了快捷优质的保险理赔服务。

经过不断探索实践和互动合作，地方政府与龙岩分公司形成了“分工明确、各司其职、相互合作、协同推进”的工作机制，建立起相互信任、相互支持的融洽关系，为三农综合保险在全市的推进提供了坚实的基础和保证。

（三）夯实三大基础——机构、人员、制度。

三农综合保险工作量大、涉及面广，且大多数农民还不富裕、自我防范风险能力低、保险意识淡薄，仅靠保险公司单方面的宣传发动、拓展业务，在经营管理上具有相当的难度。因此必须依靠各级政府建立相关的工作机构、搭建服务网点、配备合适人员、健全各项制度，将服务触角延伸涉农一线，巩固发展三农综合保险的基础：1、建立了市县领导协调机构。龙岩市和各县（市、区）政府均成立由政府分管领导担任组长、相关部门主要领导为成员的三农综合保险工作领导小组，下设办公室具体负责当地推进三农综合保险的规划、指导、检查、落实等工作。2、搭建了乡村保险服务网点。至2012年底，全市已有76个推进三农综合保险的乡镇设立了三农保险工作站，有228名工作人员（其中工作站站长由各乡镇分管领导兼任），1189个行政村设立了三农保险服务联系点，各联系点聘请一位政治觉悟高、热心公共事业、有一定活动能力的乡村能人作为协保员，具体负责承保、理赔、宣传、咨询等服务工作。3、健全完善了相应工作制度。龙岩分公司制定了《龙岩市三农综合保险业务操作暂行办法》、《农险大灾理赔应急预案》等一系列承保理赔服务制度，特别对出险报案、查勘定损、资料收集、案件理算、核赔、付款等环节均作出具体明确的时限规定和要求，并向社会公开限时理赔承诺。同时协助市政府制定出台《龙岩市三农综合保险考评方案》、《关于三农综合保险工作站规范管理有关事项的通知》，加强三农保险工作站业务规范管理。

    （四）重抓四项服务——宣传、承保、理赔、创新

在开展宣传方面：一是大力营造环境。龙岩分公司印发了三农综合保险工作政策宣传提纲和产品宣传手册，配合市委宣传部合作在市内主要媒体开辟宣传专栏，编发工作简报等，加大在党政部门、社会各界和广大农户之间的宣传力度。二是深入农村宣导。采取多种方式对广大农民开展形式多样、通俗易懂的三农综合保险宣传工作，如在各村庄刷写墙体广告、张贴宣传材料、制作活页宣传图片、采取巡回宣讲方式、结合重大典型理赔案例进行宣传等，提高农民群众对三农保险的认识和投保积极性。

在承保理赔方面：一是坚持优质服务。龙岩分公司把农险承保理赔作为一项政治任务和品牌工程来抓，按照“主动、迅速、准确、合理”的原则，做到投保程序简洁化、业务操作规范化、报险出险快捷化、赔付标准合理化，以快捷、周到、细致的承保理赔服务，做到让政府放心、群众满意。二是落实承保到户。坚持“四到户、两公开”服务规范，做到承保收费、凭证发放到户，公开承保信息，推动经营方式从“团险向个险”的转变。由协保员入户走访宣传政策，采集投保信息，制作分户/标的清单，农户签字确认并经公示无误后录单，实现承保到户。同时，发动各乡镇、村在推广三农综合保险工作中集思广益，采取多种形式积极创新，形成了各具特色、富有成效的推广方式。如一些村财基础较为雄厚，可通过村民决议，由村财统一垫付群众保险费；动员一些本村籍外出创业的企业家、乡贤以捐助的形式为村民办理小额人身险或小额家财险；没有村财和其他筹资渠道的，召开村两委及村民小组长会议，由干部、党员带头投保，村干部协助协保员到户收缴等，这些举措都有效提升了工作效率和成效。三是落实理赔到户。简化理赔手续，实行“一张纸”索赔单证及“限时理赔”公开承诺，通过损失确定到户、定损结果公示和赔款直接打卡支付到户等做法，杜绝了侵害农户利益的行为发生，确保农险理赔真实、高效、规范、准确，理赔资金安全、足额到户。如今年4月中旬龙岩市发生罕见的冰雹、强降雨灾害，全市6个种烟县（市）87个乡镇6888户烟农受灾，受损烤烟10.06万亩。龙岩分公司迅速开展查勘定损工作，及时支付赔款2354万元，为政府分忧、替群众解难，受到广泛好评。

在开拓创新方面：一是在险种创新方面，结合农业生产需求实际，开发推广了一批保障适度、保费低廉、保单通俗的农业保险产品，在原有涉农保险的基础上，立足于全方位综合性农村保险保障体系建设。根据闽西老区当地经济结构、收入水平，不断研发贴近农民需求的新型小额三农保险项目。二是在政策扶持方面，对于11个新增推广险种，由市、县两级财政按递减式给予保费补贴支持。第一年保费市、县两级财政补贴50%，农民自主承担50%；第二年递减到30%，农民自主承担70%；第三年及以后按15%补贴，农民自主承担85%。其中市、县两级财政补贴部分按3︰7比例承担。三年预算保费补贴为6221万元。此外，政府对三农保险工作站经费也给予支持。工作站办公场所由各乡镇政府免费提供，工作站人员工资、协保员津贴由政府和人保公司各负责50%。三是在服务手段方面，龙岩分公司坚持便民方针，主动贴近农村实际，不断探索承保理赔的新途径，如建立农户信息、了解群众需求，与农商行合作探索代扣代缴新的承保方式；发挥网络、机构、人员优势，制定《三农综合保险工作站代理查勘定损实施办法》，在各县选择2-3个条件比较成熟的乡镇由工作站副站长及协保员就3000元以下的小额案件进行代理查勘、定损等，为受灾群众提供“面对面、零距离”的保险服务。

（五）坚持五个到位——思想认识、组织协调、人力投入、业务培训、舆论导向。

一是思想认识到位。三农问题，事关国家大局，作为国有控股保险企业，服务服从于这一大局，不仅是政治责任，更是自身发展的内在要求。保险机制的引进和运用，为党委政府解决三农问题提供了有效的配置工具。各级政府在推进三农综合保险工作中，深化了对农村保险功能作用的认识，自觉运用保险工具的意识不断增强，为全面推进三农综合保险工作奠定了思想基础。二是组织协调到位。龙岩分公司成立了推进三农综合保险工作领导小组，建立了一把手亲自抓、班子成员分片挂钩、基层公司具体负责的工作机制，着力抓好三农综合保险和农网建设“一号工程”的发展，持续推进保险产品、服务和人员“三下乡”。三是人力投入到位。龙岩分公司及各县支公司均设立农业保险部/三农保险部，配备专职人员，具体负责涉农保险业务开展及协助配合各县（市、区）抓好各试点乡镇三农综合保险推广工作。2009年至2012年龙岩分公司先后派出12位业务骨干（或后备干部）到各试点乡镇党委政府挂职，加强了与当地党政部门的联系，促进了三农综合保险的开展。四是业务培训到位。龙岩分公司组织编写了《龙岩市三农综合保险培训教材》、《三农保险知识百问》、《农业保险基层服务工作指南》等教材和工作手册。去年和今年共举办了12 期培训班，各县（市、区）农办分管领导、各推广乡镇政府分管领导及工作站工作人员、各村协保员共计1527人参加了培训。各县、推广乡镇还多次召开协保员座谈会、乡镇干部大会，研究部署相关工作，确保了各项工作落实。五是舆论导向到位。三农综合保险是个新生事物，一开始思想认识并不统一。龙岩分公司始终坚持正确的舆论导向，把龙岩市委市政府关注民生、改善民生作为开展三农综合保险的着力点。一方面，积极对外宣传，加强与中央、地方等新闻媒体的联系，通过多种渠道开展全方位、深层次的涉农保险专题报道和综合报道。《人民日报》刊登了《“17种武器”为农民护航》文章；其内参连续三期刊登了标题为《革命老区福建龙岩市“三农”综合保险示范工作调研》文章；央视新闻联播在“展望十二五”栏目中播出了龙岩市三农综合保险推广工作情况；新华社以《“三农”保险“四两拨千斤” 龙岩放大财政惠农效应》为题通稿进行报道；《农民日报》、《中国经济周刊》、《中国保险报》、《福建日报》、《闽西日报》和龙岩电视台等主流权威媒体多次对该项目的做法与成效进行综合报道，为提升龙岩“民生品牌”和涉农保险业务拓展起到了积极的推动作用。另一方面，多形式造舆论。龙岩分公司加强与市委政策研究室、市社科联、龙岩学院等理论学术部门的沟通和合作，不定期开展三农综合保险的理论研究。福建省委办公厅《八闽快讯》先后以专报件（2098）、交流版（185）和增刊（574）刊登龙岩三农综合保险信息，报送省委省政府领导，省直各单位、各大学，各市、县（市、区）委。龙岩市政协将龙岩分公司总经理作为政协委员提交的《关于加快推进三农综合保险建设农村保险保障体系的建议》提案列为市政协2012年度五大重点提案，并召集市有关部门专题研究限时落实提案建议。

三、三农综合保险“龙岩模式”的主要成效

    （一）涉农保险快速发展，实现社会效益和经营效益双赢。据统计，2006年至2012年，龙岩分公司累计财政补贴型涉农保险保费收入3.43亿元，支付赔款2.03亿元，受益农户64101户、农民6969人。其中，2012年财政补贴型涉农保险保费收入10628万元，同比增长50.13%；支付赔款6056万元，比增297.11%；全市76个乡镇推进11项小额三农综合险种保费收入3242万元，赔款935万元；全市烟叶保险保费收入1181万元，赔付2354万元。三农综合保险的推进逐步形成了政府满意、群众赞誉、公司发展的多赢局面。

    （二）财政支农效应倍增，有效促进惠农保障“三个转变”。“十一五”期间，龙岩分公司涉农保险保费总收入中，各级财政保费补贴金额为14189万元，占总保费的84.19%；农民自缴保费2664万元，占总保费的15.81%；累计承担风险责任金额为6823亿元，农业保险财政投入与农业风险保障之比为1 ：4809；平均每个龙岩农民每年获得超过20万元风险保障，这是其他任何农业财政投入效率和政府资源配置效率所不可比拟的。龙岩分公司发挥人保品牌优势，通过市场化、商业化的运作发展三农综合保险，最大限度调动和提升广大群众的风险防范意识和保险意识，激发了群众的参保欲望，增强了政府“强农、惠农”资金投入范围和使用效果，起到了财政资金四两拨千斤的作用，促进了政府惠农保障政策的“三个转变”，即由“事后救济”变为“事前投保”，由“财政民生”变为“社会民生”，由“政府主导”变为“政府引导”。

    （三）拉动效应显著发挥，有力促进了公司整体业务发展。涉农保险业务已成为龙岩分公司业务发展最大的增长点和亮点。2010年涉农保险保费占总业务8.9%，2011年占12%，2012年达16%。三农综合保险既开拓了农村保险市场、提高农村保险覆盖面，也对龙岩分公司巩固传统业务、提高综合竞争力发挥了积极作用。2011年22个乡镇推进三农综合保险，同时拉动商业险业务保费收入1400万元。2012年76个乡镇推进三农综合保险拉动农村车险保费收入3200万元、财产险保费65万元、责任险保费73万元、意外健康险保费662万元。从公司整体来看，通过积极发展三农综合保险，搭建了与各级党政、有关部门及广大群众沟通交流的平台，充分借力政府帮助公司介入市场这一“看不见的手”进行调节，以实现收益。近年来，龙岩市内的重点工程及单位业务90%以上都由龙岩分公司承揽，有力推动了公司的发展。

    （四）各级领导和专家充分肯定，形成多方共赢局面。龙岩三农综合保险得到各级党政领导的肯定及社会各界的赞誉。据福建省委办公厅2011年3月25日《八闽快讯》交流版（185）报道，2011年全国两会上，国务院温家宝总理参加福建代表团审议，当全国人大代表、时任龙岩市委书记张健汇报龙岩市“农房统保”曾得到总理肯定时，总理说：“受灾验证了这个措施是正确的”。2009年12月，时任福建省委书记孙春兰在《八闽快讯》2098期：“上杭县古田镇成全国首个‘三农’综合保险覆盖镇”的专报件上批示“很好，在革命老区先行覆盖更有意义”。2011年4月，福建省委副书记、省长苏树林深入古田镇三农保险工作站调研时，对龙岩市政企联动积极开展三农综合保险的做法给予了充分肯定。2009年12月，时任龙岩市委书记、现任福建省人大常委会副主任张健批示“人保财险服务老区的工作做得很好，希望在总结经验的基础上，继续加以推进”；他在参加2010年全国两会期间接受省电视台综合频道“先行”栏目采访时，也对人保公司给予高度肯定和赞扬。2010年2月，时任龙岩市政府市长、现任龙岩市委书记黄晓炎批示“在落实强农惠农政策、打造‘民生龙岩’品牌中，探索‘三农’综合保险意义重大。应抓紧总结推广古田镇的做法和经验，落实好孙春兰书记的重要批示精神，争取在我市先行覆盖”。黄晓炎书记在与新华社福建分社社长会见座谈时特别说到：“我们财政尽管不太富裕，仍要把三农综合保险这项惠民工作做好做下去”。2012年中农办主任陈锡文、副主任唐仁健、副巡视员陈剑波在传阅《人民日报》内参或到龙岩视察调研，都分别对龙岩三农综合保险工作给予了高度评价。财政部李勇副部长在湖南常德开展农业保险调研时，对龙岩创新涉农保险的工作模式也给予了充分肯定。

人保集团公司吴焰董事长2008年10月和2011年12月两次到龙岩视察调研，肯定龙岩涉农保险工作，欣然题词“为社会主义新农村建设作出更大贡献”。总公司王银成总裁于2010年3月和2012年8月两次到龙岩视察调研指导工作，分别题词“办好三农保险，服务老区人民”、“农村保险大有作为”；林智勇副总裁多次深入龙岩工作一线，亲自参与策划、组织和协调工作。福建保监局王小平局长等领导多次到龙岩指导三农综合保险工作并表示全力支持。2011年8月18日《福建日报》第5版“闽西观察”整版报道茅于轼、温铁军、张晓山、赵树凯等著名经济学家2011年8月接受记者专访时均高度评价龙岩三农综合保险，均表示龙岩的这种探索精神值得肯定、值得学习、值得借鉴！

 四、三农综合保险“龙岩模式”的有益启示

    （一）三农综合保险能有效提高农民抗灾能力，促进农业生产发展和农村稳定。政府财政补贴实实在在惠及广大农民群众，龙岩分公司积极探索，逐步形成有益的保险机制，开辟了一条稳定而重要的救灾资金筹集渠道，有效解决了灾后恢复生产、家园重建资金短缺和因灾返贫等问题，增强了农村防御自然灾害的能力，促进了农业生产和农村社会稳定。三农综合保险真正成为农业发展、农民富裕、农村和谐的“稳定器”和“助推器”。

    （二）三农综合保险，能有效助推政府对农村社会管理创新。一是树立政府形象惠农政策赢得民心，通过迅速理赔、优质服务，及时为受灾农户提供经济补偿，树立了政府积极作为的形象，切实体现了政府的责任意识、风险意识和服务意识，获得了人民群众的真心认可。许多灾民在灾后领到保险理赔金时都感激地连声说：“感谢党、感谢政府、感谢人保公司！”二是有效化解农村社会矛盾，实施三农保险，通过公司化的运作形式，使农民形成了遭遇灾情第一时间找保险公司的观念，为政府实施社会管理提供了延缓部署的时间，也为群众在利益诉求上寻得依靠。三是探索创新农村社会管理模式。政府主动运用保险机制，延伸和补充了政府社会管理功能；通过企业运作的模式，让企业参与社会管理，既减轻了政府的压力，也使企业增加了社会责任感，有利于提升农村社会管理的科学化水平。四是提高农村社会资源配置的效率。龙岩三农综合保险能够取得一定成效，其中很关键的一点是较好融合了政府与市场两种机制作用，发挥了两种资源优势。双方理清了各自的职责和行为边界，建立了“政府搭台、公司运作”的联动合作机制，实现了行政系统、涉农系统与人保系统的有效对接，大大提高了农村社会资源的配置效率。

    （三）三农综合保险，能够满足农村保险可持续经营要求。三农综合保险既满足了农民的综合保障需求和地方政府建立健全农村保障体系建设的要求，又实现了经营风险在不同险种间分散，有利于经营结果的稳定，能较好解决经营单一涉农保险业务存在风险大、成本高、盈利难的经营压力。龙岩三农综合保险险种多、覆盖面广，各险种标的特性不一、风险异质，同一事件造成各险种同时损失的可能性较低，有利于各险种经营结果互补，实现总体收支平衡。

    （四）三农综合保险，有效提升了公司品牌形象和社会影响力。发展三农综合保险，公司商业运营与社会经济运行大局能有效融合，有效促进了人保发展深度和广度的提升，有力推动了公司又好又快发展。“十一五”期间，龙岩分公司保费年均增长21.17%，至2011年底，保费达到5.93亿元，比上年增长18.99%，实现利润总额4758万元，同比增长212.68%。2012年保费收入6.68亿元，同比增长12.62%，快于市场增速1.12个百分点；报表利润总额5299万元，同比增长11.35%；市场份额为52.21%，同比提升0.51个百分点，在龙岩非寿险市场持续保持主导地位。龙岩分公司被市委推荐为“全市服务农村十大品牌企业”之一；在全国率先开拓“创新四项涉农保险服务”被列为闽西建国60周年“解放思想，先行先试”的三十件大事之一，社会影响日益扩大。龙岩分公司被中央金融工委授予“精神文明建设先进单位”；连续五届被省委省政府授予“省级文明单位”，两届被授予“省级文明行业先进”；被中国人保集团授予 “农村保险创新发展先进单位”。

五、存在的困难与问题

龙岩市在发挥保险职能，探索和健全三农保障机制上虽然取得了一定的成效，但由于三农保险在我国尚属起步阶段，它的职能作用还未被社会各界充分认识和接受，所以仍存在不少困难和问题。

（一）从外部看，社会各界认识尚不统一，农民自主投保意识有待加强，在理论研究和政策保证上也不太完善，三农综合保险的健康、可持续发展需要更多的制度、法律保障；政府财政补贴保费逐年递减、下降幅度过大，对于目前农村绝大多数收入不高、小农经济意识根深蒂固的老百姓能否在短期内改变和接受也是个考验；一些基层干部对推进工作被动应付，经济发展落后的乡镇畏难情绪更显突出。

（二）从内部看，三农综合保险工作涉及面广，需要大量人力、物力、财力。如各推广乡镇保险站筹建费用、工作人员和村协保员的工资以及宣传费用、培训费用、推进费用、设备运转费用等，2012年龙岩分公司估算支出约1200万元，对公司的经营成本和经营管理造成巨大压力。且目前推进的保险项目都是以“低保额、低费率、低保费、低赔付”四低的标准收取保费，工作成本非常大。国家目前没有实施巨灾风险准备金制度，全部风险由经营公司自己承担，大面积拓展三农保险业务，公司将承受巨大的风险管控和保障责任压力。

（三）从运作上看，三农综合保险是一项新兴事业，“政府搭台、公司运作”的政企合作模式以及“政策引导、群众自愿”的新型保障模式，尚缺乏现成的经验，只能在探索中前行。在三农综合保险工作站的运行管理机制上，将会碰到许多新情况、新问题和新矛盾。如工作站目前定位是双重管理，即政府管机构和人员、公司管业务和服务，但政府的职能与公司的性质存在很大的不同，在机构管理、服务延伸、人员管控等方面存在一定的差异，需要进一步融合、互动和协调。同时，差异化也存在条款报批、业务流程、合规监管等方面，机制创新尚需完善。

六、几点建议与对策

（一）加强政策理论研究。在我国，尤其是像龙岩地区，农业人口众多，农业农村基础相对薄弱，党中央、国务院和各级党委、政府历来重视三农工作。而建立完善农村风险防范和风险保障体系对缩小城乡差距、提高农民幸福指数具有重大的意义；且通过保障机制的作用，可以大大提升农村和农民的防灾抗灾能力。三农综合保险的进一步探索实践亟需理论的指导，各级有关部门在理论研究和政策保证上应给予更多的重视和支持。

（二）加大宣传工作力度。目前农村群众保险意识普遍还不高，新兴的三农综合保险推广难、压力大，要实现龙岩市委市政府提出的目标要求，需要市、县（市、区）、乡（镇）、村各级政府机构和各有关部门的通力协作，特别是党政宣传媒体机构应把宣传推广三农综合保险服务农村民生作为应尽的责任，进一步利用相关渠道，如报刊、电视、广播、宣传栏等将三农综合保险政策、规定普及到千家万户，并着重加大对三农保险试点示范经验、理赔案例的宣传，引导农户逐步增强自主投保意识，促进多形式经营、多渠道支持的农村保险保障体系建设。

（三）支持站点队伍建设。三农综合保险农村网点机构建设以及协保员的队伍建设直接关系到推进覆盖能否有效落实。乡镇保险工作站和各村联系点建设范围大、涉及面广，需要投入大量的资金。同时，各站点协保员走村入户，深入宣传动员、组织群众投保，也需要投入一定的成本。这些都需要政府加大财政对三农综合保险各站点建设补贴的力度，如对协保员养老保险等给予一定的补助，解决他们的后顾之忧，激发为群众服务的热情。

（四）税收政策应予扶持。目前我国对政策性农村保险的税收，仍然是按商业保险的税率收取。对于人保公司经营农村保险，仅在种养殖业保险业务上给予免除5.6%营业税的政策优惠，其他税种如所得税还得和其他险种同样计征。而政策性农村保险是一项支农惠农保险工作，人保财险公司对农户都是以“四低”标准收取保费，高风险、高赔付、高成本的农村保险业务使保险公司农村保险基金无法积累，大灾之年难于应付，容易造成巨大压力。

（五）设立后备专项基金。农村保险不确定因素很多，利润薄、成本高、风险大，保险基金难以稳定积累，因此很多保险公司不愿意承保。从龙岩市多年实践情况综合看，三农综合保险保费收入与赔款只能保持收支基本持平，对公司来说，主要还是尽社会责任。因此，建议政府在财政资金允许的情况下，建立一个后备专项基金，一旦出现巨灾或突发重大事故造成保险公司收支不平衡的情况，后备基金可以及时地提供资金保障，有利于三农综合保险的可持续发展。

    （六）积极争取上级支持。龙岩的三农综合保险创新工作，对健全和完善农村社会保障体系、促进农业生产、安定群众生活发挥了积极有效作用，也为全国欠发达地区“服务三农、保障民生”提供了样本，笔者建议将龙岩市列为全国或全省农村社会保障或三农综合保险的试点示范区，加强组织领导，加大财政支持力度，不断总结经验，以便在全国或全省推开。