春风扬帆正当时——“新国十条”描绘保险业蓝图

2014年8月13日，国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，被业内称为“新国十条”。该意见提出，到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强服务能力、创新能力和国际竞争力，与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，使中国由保险大国向保险强国转变。“新国十条”无疑向我们释放了保险业改革发展的最大政策红利，这必将使保险业发展面临着前所未有的机遇和无比广阔的空间。春风扬帆正当时！我们要抓住机遇，直面挑战，在广阔的空间中大展拳脚，为民族保险业的发展，贡献自己的一份力。

30多年来，中国保险业从无到有，从小到大，从“一家独大”到“百家争鸣”，可谓经历了一段快速的发展期。自2006年的“国十条”颁布以来，“保险”的理念得到了普及，“保险”的作用逐渐引起国人的重视。2013年全国保费收入为1.7万亿元，较2006年的保费收入5641.4亿元，有大幅提升，年平均增长17.3%。中国一跃成为全球第四大保险市场！同时，在农业保险、车险规模上，我国也成为了全球第二大市场。在出口信用保险上，我国承保金额自2006年的296亿美元到2013年的3970亿美元，增长近13倍！中国已然跻身世界保险大国之列。但是，我国与保险强国之间的差距依旧明显。中国的保险业仍处于初级的发展阶段。为什么这样说呢？评判一个国家是否为保险强国的依据，主要依据保险密度与保险深度的多少。现阶段，无论从保险密度，还是保险深度来说，我国与保险强国之间的差距都是巨大的。在“新国十条”中明确指出，到2020年，我国要实现由保险大国向保险强国的转变，保险深度(保费收入/国内生产总值)达到5%，保险密度(保费收入/总人口)达到3500元/人。这就要求我们每一位保险人要以“送出足额保障”为己任，切实做到如下几点：

一、重视保险风险保障功能

保险是分散风险、消化损失的一种经济补偿制度。但是，在现阶段，我国的大部分投保人，都将保险产品视为一种理财产品，关注收益率远多于关注保障金额，防范现金损失远多于防范风险。因此，当天灾人祸面来临时，大部分人只能默默接受人财两空的悲剧，而少部分获得理赔的人，所获的理赔金额也是少之又少。保险，提供的是一份保障，是老有所养、病有所医、爱有所继、幼有所护、壮有所依、亲有所奉、残有所仗、钱有所积、产有所保、财有所承，是社会保障体系的重要支柱。我们要积极借助广播电视、平面媒体及互联网等新闻媒体，正面地宣导保险风险保障的相关知识，在全社会形成学保险、懂保险、用保险的氛围。

二、顺应市场发展创新需求

2013年，国务院批准执行普通型人寿保险费率市场化，通过运用“市场”这只看不见的手，调节保险费率，让保险产品真正“市场化”，从而增强了保险产品在各类金融产品中的竞争力。同时，让消费者在同等缴费金额的前提下，能够获得更全面的保障。在“新国十条”的指引下，我们保险业除了要继续适应市场化所带来的改变外，还要通过由“面”及“线”，由“线”到“点”的摸索、创新，开发多样化的，满足大众需求的、涉及生活方方面面的创新型保险产品，让保险扎根到每一个人的生活中，成为社会保障体系的重要支柱。

三、解决农业保险提质扩面的问题

“新国十条”指出要进一步“拓展‘三农’保险的广度和深度，支持保险机构提供保障适度、保费低廉、保单通俗的‘三农’产品”。通过这些举措的具体落实，将促进农业保险承保面的进一步扩大，激发保险公司发展农业保险的积极性。保险公司可以派遣专人主动深入农村，开展调研工作，对农产品进行专门的研究，因地制宜地为农民提供，例如成本保障、产量保障等特色的保险服务，并通过小范围内试点，成功后向全社会推广实施。同时，要继续深入、全面地拓展“三农”保险，做到支农惠农，解决农业保险提质扩面的问题。

四、成为社会治理手段的有效补充

通过政府向商业保险公司购买服务等方式，使保险公司参与到社会治理中。一方面借助保险公司的专业知识及内部有效地经营运作方式，帮助提升社会管理效率，提高保障水平，另一方面可以要求保险公司开发例如“食品安全、医疗责任、校园安全”等领域强制责任保险，建立事前风险预防、事中风险控制、事后理赔服务等机制，有效地化解民事责任纠纷，为社会的稳定发展提供强有力地支持。

五、增强灾害事故救助能力

面对近来时有发生的灾害事故，保险公司应积极参与到救助工作中。首先，积极发展企业财产保险、工程保险、意外伤害保险等灾害事故保险，对巨灾保险建立多层次地再保险分担风险；其次，做好事前风险评估及防范，减少灾害事故发生的可能性；再次，减少灾害事故发生过程中，生命财产的损失；最后，做好灾害事故发生后的理赔工作，尽快地帮助受灾（害）人恢复生产生活。

六、保障经济平稳快速的发展

现代保险业是经营与管理风险的特殊行业，是金融业的一个重要组成部分。保险资金的有效利用不仅能扩大投保人收益，而且能促进经济结构优化升级，促进国家经济持续发展。在保证安全性、收益性的前提下，创新保险产品服务，整合保险资源，推动出口信用保险，创新保险资金运用等方式，提高了保险资金的配置效率，加大了对重点领域的保险支持力度，积极推动着经济机构的优化升级，为金融市场注入了新鲜的活力。同时，争取城镇化建设利用的长期稳定保险资金将在一定程度上拓展了城镇化建设的资金来源，加速城镇化的建设。

七、提高服务水平促发展

保险行业乃至整个金融行业归根到底是服务产业。因此，评判保险行业优劣的最直接标准就是服务好坏。服务最注重的是以客户为中心。但是，目前行业内的服务意识淡薄，服务能力较弱，导致客户不满、投诉的事件时有发生。从业人员服务质量的提升刻不容缓。主要可以从以下方面入手：1、要求定期对客户进行回访，包括保单检视，送保险类报纸等，增加与客户的联系；2、定期对从业人员进行专业知识辅导，提升从业人员服务客户能力；3、不定期进行客户调查，调查从业人员服务态度。只有通过不断提升服务质量，提升客户满意度，让人人乐于买保险，才能带动整个保险行业向前发展。

八、建立风险预警、防范、管控的有效机制

保险公司应在监管的领导与指导下，建立自我风险预警、自我风险防范、自我风险管控的有效机制。要从严治理，有效管控偿付风险、销售误导风险、洗钱风险、骗保风险等风险，从而保证公司经营守法合规，公司发展健康有序，使得保险公司在自身做大做强的同时，更能体现其社会责任与功用，切实的为稳固社会主义金融秩序、促进社会主义市场经济发展和国家繁荣昌盛贡献力量。

九、提升自我形象

加强从业人员队伍管理，提高从业人员个人素质。同时，加大保险消费者合法权益的保护力度，让群众真切地体会到保险带来的好处、益处，进一步提升老百姓对保险业的认识和认可，以促进和支持保险业的发展。

“新国十条”为保险业描绘出了未来十年的蓝图。未来的十年，是保险业加速发展的十年；未来的十年，保险将进入各行各业、千家万户，为老百姓提供保障，称为我们最坚实的后盾；未来的十年，保险将担负起更多的社会责任，防灾救灾，分担责任风险，参与社会管理；未来的十年，保险资金将作为金融体系中不可或缺的力量，真正意义上成为金融业的三大支柱之一；未来的十年，人人从小学保险，懂保险，用保险，保险不再是陌生的词汇；未来的十年，我们将通过认真的总结经验，学习保险强国的优秀理念，增强自身实力，规范企业制度，提升从业人员素质，不断地改革创新。我们相信，未来的十年，中国将完成从保险大国向保险强国的转变！