【摘 要】：为深入贯彻《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》、《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》和省委九届十一次会议精神，福建省于2014年12月出台《关于加快发展现代保险服务业十二条措施的通知》，以推动我省进一步加快科学发展跨越发展。此《通知》的出台对于我省保险业开展下一阶段各项工作具有十分重要指引性意义。《通知》已在十二条措施中明确了有关支持项目和具体分工部门；在具体落实中，相关具体举措现亟待开展。
【关键字】：保险业发展；十二条措施；具体举措
2014年8月13日，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》正式公布，这是2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》发布以来，国务院再次专门部署加快保险业发展的国家层面文件，俗称保险“新国十条”。“新国十条”的正式出台，按照项俊波主席的讲话精神，是“标志着党中央国务院把发展现代保险服务业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑，开创了保险业在更广领域和更深层面服务经济社会全局的战略机遇，翻开了加快发展现代保险服务业的新篇章。”此后于2014年11月17日，国务院办公厅又发布了《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，提出到2020年，基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代健康保险服务业。有了党中央、政府的关怀和指导，我国的保险业引来了又一个发展的春天。在此大背景下，于2014年即将结束、2015年新气象即将展开之际，结合上述两个重要文件精神和福建省委九届十一次会议精神，福建省政府出台了《关于加快发展现代保险服务业十二条措施的通知》（以下简称《通知》），推动我省进一步加快科学发展跨越发展。这是福建继10月份与中国保监会签订合作备忘录之后，贯彻落实《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称《若干意见》）的又一重大举措，必将对我司保险业的健康发展产生重要而深远的积极影响。
一、《通知》出台对我省保险业发展的现实意义
我省位于东南沿海，东接台湾海峡，在保险业发展上有向保险业相对发达的紧邻之地台湾学习交流之便利；福建全省现有人口约为3774万人（2013年统计数据），从经济现状看，根据《福建统计年鉴》数字显示，2013年全年地区生产总值（GDP）21759.64亿元，人均生产总值（GDP）57856元；从消费能力上看，2013年城镇居民人均可支配收入30816元，城镇居民人均消费支出20093元；农民人均纯收入11184元，农民人均生活消费支出8151元；保险行业保费收入约574.85亿元，保险深度2.64%，保险密度人均仅为1523.17元。以上数据显示，我省的保险深度低于全国平均水平（约3%），保险密度略高于全国平均（约1300元），而两项数值与全国绝大多数地区一样均远不及于发达国家和世界平均水平。因此，福建保险行业的发展水平与地区经济发展相比，仍存在着较大差距；和保险发展较为领先的地区相比，存在多个领域的空白，需要进一步深化改革，以加快我司保险业更快更好的提升发展。
本次《通知》出台，在其第一条措施中即开宗明义的提出了要将我省现代保险服务业发展纳入地方经济和社会发展整体中统筹考虑，将加快发展商业健康保险纳入深化医药卫生体制改革和促进健康服务业发展的总体部署，与全面深化改革目标和福建省进一步加快科学跨越发展行动计划相衔接的总体规划，并明确提出：力争到2020年，全省保费收入年均增速略高于全国平均增速、比全省GDP增速高8个百分点以上，保险密度、保险深度有较大提升，保险业发展质量和效益好于全国平均水平，保险对经济社会发展重点领域的覆盖面和渗透率进一步提高，对社会的“稳定器”和经济的“助推器”作用得到更有效发挥。如按照上述规划，到2020年我省保险业发展的增速应高于全国的“保险深度5%，保险密度人均3500元”之标准，则我省保险密度人均至少需要增加2000元，以我省3774万人口计算，则保费总量需增加754.8亿元，加上574.85亿元保有量合并统计，总额达到1329.65亿元，相当于利用5年时间把自1980年保险业恢复经营至今34年所做的事情再做一遍，可以想象，在此期间，福建保险行业的保费收入、保险深度、保险人均密度均将会实现高速提升，而保险产品、保障范围的增加，均为福建保险行业提供了一个高速发展的机会。
二、《通知》对保险业发展支持的具体体现
对于如何实现这样一个宏伟的目标，该《通知》用十二条旗帜鲜明、实际可行的具体措施为我省保险业未来的发展指明了道路与方向。用福建保监局葛翎局长的话说，十二条措施形成了指导和支持我省保险业发展的三套“组合拳”： “高”和“深”的现代保险服务业的定位、“准”和“实”的重点发展领域和试点项目、“大”和“强”的保险业的政策支持力度。对于三套“组合拳”，葛翎局长已经指出了其深刻的内含，在此不再过多阐述，简要而言，从全省经济和社会发展整体中统筹考虑是为“高”，与全面深化改革目标和福建省进一步加快科学跨越发展行动计划相衔接是为“深”，涵盖国务院《若干意见》重点任务又突出福建特色是为“准”，立足经济社会发展的实际需要是为“实”，支持全面覆盖各类保险是为“大”，支持并引导和鼓励创新是为“强”。同时应特别指出的是，除了以上的三套“组合拳”之外，《通知》实际上还有一大亮点，那就是在每一措施后均附上具体而明确的责任单位。以第二条意见“促进‘三农’保险发展”为例，《通知》就列明了以下的责任单位：“省财政厅、金融办、农业厅、林业厅、海洋渔业厅、民政厅、发改委、物价局，福建气象局、福建保监局、厦门保监局、人民银行福州中心支行，各市、县（区）人民政府，平潭综合实验区管委会。”以上各单位在其职权范围内均负有通过制定相关政策和落实种种支持举措来促进“三农”保险发展的义务，而福建省人民政府有关领导、工作组则通过对以上责任单位的督导追踪来保证相关举措能得以准确全面的贯彻落实。
现阶段之所以我省能及时的推出支持保险业发展的十二条举措，是因为福建省政府已认识到了保险是一个有效的社会性工具，尤其是在市场机制发挥决定性作用过程中是更加有力有效的一个工具，所以在我国全面支持保险业发展的大背景下，我省作为对外窗口之一特别是对台窗口，更要创造出良好的外部条件，让这个机制起作用，不仅着眼于保险业社会保障赔付的功能，更要让保险基础机制像润滑油一样渗透到经济社会运转中，充分发挥保险费率杠杆的激励约束作用，让资源配置更加有效率，从而使得保险“对社会的‘稳定器’和经济的‘助推器’作用得到更有效发挥”。我省需要保险业发挥这样的功能作用，让市场机制更好的理顺，让产权和风险收益更加发挥作用。因此，《通知》对“三农”保险、商业健康保险、养老保险、责任保险、巨灾保险等重点险种发展均提出了具体要求，对保险资金运用、服务实体经济、深化闽港澳台合作、完善市场体系、优化市场环境等保险重点领域改革作出明确部署。《通知》最后还在前述的明确了各项措施具体责任单位的基础上对相关工作的落实予以强调，要求有关部门既要抓紧制定有关配套政策，又要采取有效措施落实好现有政策，并支持各地结合实际通过多种方式购买保险服务，真正体现了构建有利于加快发展现代保险服务业的工作格局、有序推进现代保险服务业各项工作科学发展的新时代精神。
三、《通知》出台后的具体举措建议
《通知》的出台是一个好的开始，而不是所有支持工作的收官。《通知》中列明的各责任部门应当保证措施在推进中得到不折不扣的落实，而这还需要各方出台更为明确、更为具体的相关支持举措来构建对我省保险业健康高速发展的系统化、制式化、常态化支持体系。结合保险从业的工作经验，笔者认为，在后续推行《通知》落实的过程中，在现有十二条措施的基础上，具体支持举措的落地方面还可以考虑开展以下工作：
（一）在加强规划引导、加强组织领导与政策支持方面，可考虑建立以保监为主导的统一监管体系，实行统一化、系统化的监管，减少保险企业所需面对应对的“婆家”，尽量少开展“运动式”的监管项目性活动，非现场监管方面整合各方项目、现场监管方面应有的放矢，应相信市场和企业的自我监督管理和自体优胜劣汰的能力，对保险企业的经营活动尽量以指导、引导和鼓励为主，不加以不合理的责任与负担，慎用处罚，使保险企业能将精力更多的放在经营发展之上，从而提升我省的保险发展总量。
（二）在促进“三农”保险发展方面，可考虑对农村保险机构、农村保险从业人员方面进一步适当放宽许可政策，并支持保险企业在“三农”项目上的探索创新，以合理的、农村人群可以接受的费用成本为农村、农民、农业生产经营组织提供最优化的保险服务。
（三）在支持发展商业健康保险方面，可考虑在我省相关医院试点推进“出院直赔”项目，即商业健康保险参照社会医保形式直接可向客户支付。从提升客户体验的角度来看，商业医疗保险实现出院直赔有很重大的意义，且随着社会数据化程度的提高，未来商业保险公司加强与医院、医疗保障部门的合作也是必然趋势：
1、商业医疗保险出院直赔能显著提升理赔效率。客户办理出院的同时即可进行医保结算与商业险理赔，节约了资源成本，缩短了理赔耗时，直接体现商业保险利民、便民的理念；
2、出院直赔需建立在保险公司与医疗机构、医保部门的充分合作基础上，必然会优化保险公司核保、理赔、客户健康服务等业务环节，使保险公司更有效的参与居民健康管理；
3、实现出院直赔要求保险公司前置理赔管理，能有效防范保险欺诈犯罪的发生，提升行业反欺诈风险管控水平。
从配套支持体系看，实现出院直赔需建立在保险公司与医疗机构及医保机关充分合作的基础上，其核心在于居民医疗信息（医疗机构）与医保历史记录（医疗保障部门）的数据开放。保险公司出险客户信息与居民医疗信息实时对接，是实现出院直赔的技术基础；保险公司承保客户信息与医保历史记录核实印证，是实现出院直赔的充分条件。因此建议由保监作为监管部门牵头，加强与医疗机构、医保部门的沟通合作，争取居民就诊记录与信息向保险行业开放查阅权限；进一步搭建高效的数据通信平台，为实现出院直赔提供技术基础；现阶段可先选择当地个别医院与保险公司先行试点，逐步推动直赔服务的普及。
（四）在提高养老保险保障水平方面，除了推行企业根据国家有关规定为其员工支付补充养老保险、鼓励保险机构积极发展面向城乡居民和被征地农民等的商业补充养老保险产品、建立养老服务机构责任保险制度以及各地可根据实际情况为入住养老服务机构的老年人购买重大疾病、补充养老等保险产品之外，还可以考虑推行以下举措：与我国现阶段推行的公务员养老金并轨相结合，鼓励我省公务人员购买补充养老保险；鼓励保险企业与养老养生社会团体组织、养老养生服务机构充分合作，探索创新出“候鸟养老”、“以房养老”等新形式的保险服务相结合项目，为我省老年人提供多元化的养老社会服务保障。
（五）在发挥责任保险保障功能方面，可考虑将是否投保有关责任保险纳入安全责任事故发生后的追责考量范围，并将其作为有关单位安全性评级的硬性指标。对于足额投保责任保险的单位，如发生安全事故后配合及时、有效的完成理赔工作的，可考虑作为酌定减轻责任的事由，而没有投保责任保险、或投保责任保险额度不足的单位，或是在发生安全事故后不配合理赔工作、怠于履行有关义务的，则可考虑将其纳入加重处罚的范围。而在有关单位安全生产、经营活动开展之时，如涉及有关行政许可的，如未投保有关责任保险，可考虑对此不予审批；如涉及安全监管风险等级评级的，则可考虑对此企业提升风险等级，并采用监管措施。这样可促进有关单位切实履行安全保障责任，保护该单位人员、社会大众的安全利益。
（六）在探索开展巨灾保险试点方面，可考虑先行推进以下两个方面的项目工作：其一，试点对沿海渔民提供海啸灾害的专门险；其二，将巨灾保险纳入我省巨灾风险预案中，并由有关部门协调好此类保险在各大保险企业中的分保事宜。
（七）在拓宽保险资金运用范围方面，可考虑提供保险资金投资的专门项目，给予保险企业便利；在传统的盈利性项目上，比如土地相关项目，应侧重于提供优惠支持；在科技型企业、小微企业、战略性新兴产业项目上，则应侧重于提供对其资信状况、发展前景等方面的真实信息支持，并对保险企业能最终收回投资收益提供法律、政策等方面的支持保障。
（八）在提升保险服务实体经济能力方面，可考虑加大对创新型保险产品和保险服务的支持力度，对通过电话、互联网等新形式销售的保险产品和提供的保险服务予以更多的适应与理解，特别是保险交易过程对采用网络化后，监管、司法方面应对保险业的客户资料保存、保险条款提示说明、保险合同询问告知方面的新形式予以更多的支持，眼光放远，相信保险企业的风险管理能力，支持保险业在科技时代集约流程、管控成本之举措。
（九）在深化闽港澳台保险合作方面，可考虑“走出去、请进来”的策划：一方面，监管可组织保险业内专门人员前往港澳台学习交流，特别是差异化较大的法律、合规、反洗钱方面，我省以前与港澳台之间是缺乏对应交流的，在现今经济合作一体化、打击犯罪国际化的大背景下，此类交流凸显出了其意义，因此建议予以加强；另一方面，我省还可制定引进港澳台保险专业人才的专门支持政策，鼓励“外脑”为我省保险业输入新血。
（十）在完善保险市场体系、优化保险市场环境方面，可考虑提供相关具体支持：为有实力的保险企业在福建设立培训、后援、灾备、呼叫等专属机构及保险产品研发实验室提供土地、审批政策等方面的具体支持，并为相关机构提供长效的支援保障；在做好监督管理保险业依法经营、合规发展的工作同时，司法、监管等有关方面也应在保险企业维护其自身合法权益之时提供必要的支持和应有的保障，不能为了维稳而牺牲保险企业的合法权益，而应公平公正依法依规的看待和处理有关事务，抵制少数人员的非理性“险闹”行为，保护保险企业的合法权利；同时，可考虑出台有关地方性政策，支持保险专门人员的调查、勘验等行为，并要求公安等有关部门为此类必要工作提供便利。
《福建省政府关于加快发展现代保险服务业十二条措施的通知》的出台为我省保险业下一阶段的发展指明了方向，而各方面通过扎实的工作、系统化的支持将十二条措施落地生根，则我司保险业科学发展的前景将不可限量。笔者坚信，《通知》的落实必将保证我省的现代保险服务业在更加广阔的天地中大有作为，健康的保险业也必能让人民的生活更加美好。
【参考文献】：
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