了解保单“现金价值”，让你买保险更从容

张先生2011年通过保险代理人购买了一款终身寿险产品，年缴保费5080元，缴费期限为10年，现已缴纳6年，共计缴费30480元。今年11月底，他因为经济原因，想解除保险合同。但保险公司的回复却是，按该款终身寿险产品现金价值表的标准，只能退还保费25908元。令张先生不解的是，当初保险代理人在销售保险时承诺的是“投保自愿，退保自由”，这么长时间以来没有收益也就算了，还莫名其妙地损失了六千多元钱。

在我们的生活中像张先生这种情况的保险客户有不少，退保下来后，发现自己当初所交到保险公司的钱，无缘无故少了很多，理所当然地大骂保险公司是“骗子公司”，骂营销员是“骗子”。冷静地分析，很大一部分原因是我们客户没有读懂人身保险中的现金价值。

现金价值的专业性极强，如果保险公司和代理人不做说明，客户往往不能理解。现金价值等重要专业术语的解释是保险公司以及保险代理人应尽的告知义务，可现实中因现金价值所具有的专业性，有些代理人本身对现金价值一知半解，对现金价值的解释三言两语很难说清，他们向客户解释现金价值就变得含糊其词了。

为保障自身的利益，买保险产品时客户除了要想到这个保险产品是否满足自己的需求，也应了解现金价值是基本概念，明确保单现金价值，获知现金价值的作用。

现金价值是什么？现金价值说白直接一点，就是客户在退保时，保险公司退给客户的钱。比方说买一份保险产品交保险费1000元，如果一年内退保的话，如果保险公司退了940元。保险公司扣了60元，这60元主要是用来支付保障成本和保险公司业务经营费用。

现金价值在哪里找？在一些保险合同中，客户可以基本上可以看到每1000元保费对应的现金价值表，对应有年龄和性别，客户可以通过那个表格获知。　　

现金价值有何作用？在经济紧张无法支付保费或资金周转问题，现金价值可以帮助解客户的燃眉之急。现金价值有二种妙用：一是现金价值可以用来先垫交保费，等经济情况好转之后再把保费和利息一同付清。二是现金价值还有一项功用就是借款，客户可以去保险公司以保单作为质押，申请保险单借款，并按照约定的本息还给保险公司，借款的额度则将控制在剩余现金价值的70%以下。

总之，买保险产品客户先要想到这个保险产品是否适合自己，是否能满足自己的需求，自己所交的保险费是否是自己的经济能力所能承受的。同时也应该通过保险公司、代理人或自身学习等渠道深入了解保险现金价值，更不要随意去退保，特别是在保险合同签发10天以后，如果那样的话对客户来说损失是很大的。