保险创新发展的福州实践

        □福建保监局局长 葛翎

福州，地处闽江口，东海滨，傍海而生，依江而兴，是全国第一批14个沿海对外开放城市之一。近年来，党中央、国务院高度重视支持福州发展，“国家级福州新区、自贸试验区福州片区、国家自主创新示范区，支持福建建设21世纪海上丝绸之路核心区和生态文明先行示范区”等一系列政策利好落地福州，创新发展正成为新福州建设大局的强劲引擎。作为福建省省会城市的福州迎来了千载难逢的历史性发展机遇，也为保险业改革创新奠定了良好的基础。

福建保监局局长 葛翎

保险创新发展之底气支撑

在改革创新进程中，福州市委、市政府高度重视支持保险业工作，将商业保险机制纳入福州经济社会发展大局统筹考虑，营造了全社会学保险、懂保险、用保险的良好氛围。同时，保险业立足福州经济社会发展大局，坚持改革创新，为构建福州“首善之市”全面服务。

良好的经济发展态势。福州作为我国东南沿海重要的贸易港口和海上丝绸之路的门户，先后确定了“3820”工程、闽江口金三角经济圈，“海上福州”和现代化国际城市等一系列战略思路，推进“四下基层”，强调“马上就办、真抓实干”，坚持软环境先行，对外开放程度高，民营经济发达，创新氛围活跃。2016年，福州市实现地区生产总值6197.8亿元，比增8.5%，进出口额突破2000亿元。扎实的经济基础为保险改革创新发展提供了坚实的基础。

各级领导的重视支持。福州市政府领导高度重视保险工作，对保险的认识和理解非常深刻，充分运用保险机制促进经济社会发展。近年来，在市委、省政府的政策和财政支持下，福州率先在全省开展小贷险、电梯责任险、食品安全责任险、赴台旅游保险以及税优型商业健康险、职工医保个人账户资金购买商业保险试点等，为全省保险业创新发展发挥了龙头带动作用。2016年，福州保险业保费规模和增速均列省内九个设区市首位。

保险实力及服务能力的提升。目前，福州保险公司主体达55家。首家注册地在福州的法人机构海峡产险于2016年8月获准开业。福州保费收入保持持续增长态势，“十二五”时期，福州市保费收入年均增长14.7%。2016年，福州市累计实现保费收入268.9亿元，同比增长29.9%。保障服务能力显著提升，累计各项赔付支出近87亿元，同比增长16.7%，累计承担风险保障8.8万亿元。近年来，福州第三产业占比持续上升，2016年占GDP比重已超50%，而福州保险业在第三产业中的占比已达8.7%，同比提高了1个百分点。同时，保险业还为福州市解决就业人数约5万人。基础好、实力强，改革创新发展的底气就足。

保险创新发展之功能发挥

坚持“保险业姓保”，福州市保险业充分发挥保险作为全面深化改革与发展的支点作用，通过保险产品、服务以及技术手段的创新，取得了一系列成功实践，形成了保险服务民生保障、支持供给侧结构性改革以及自贸区建设的“福州经验”。

保险服务民生保障。一是参与多层次社会保障体系建设。2016年，福州市保险业共为150万城镇职工、473万城镇和农村居民提供大额医疗费用补充保险和大病保险保障；受托管理福州平潭、闽侯78万参合群众的新农合业务，减轻政府社会保障事务压力；在福州地区试点职工个人账户结余资金购买商业健康险业务，累计承保177件，合计保费约22.5万元。二是农业保险持续“扩面、提标、增品”， 在稳步开展水稻、森林、奶牛、农房、渔船等农险险种的基础上，福州市率先在全省开展价格指数等创新型农业保险试点，积极探索茶叶、花卉、海水养殖风灾指数等特色农产品保险。三是优化机动车保险服务模式。推进交通事故快处中心建设工作，福州3个快处中心累计处理案件7.4万余起，日均处理 200多起，处理事故车14.7万辆，日均处理超400辆，调解存在责任争议的案件近2.5万件。加快推进高速公路交通事故快处机制。四是防灾减损注重发挥保险功能作用。特别是在应对“尼伯特”、“莫兰蒂”、“鲇鱼”三大台风中，全省保险业全面动员、主动担当、有力有序快速推进保险理赔工作，累计接报案超过5.5万件，赔付达9.4亿元，为支持闽清、永泰等重点灾区灾后迅速恢复重建发挥了重要作用。推进福州市巨灾保险制度设计方案，农房保险“升级版”方案正式实施，实现保额叠加、保障升级，自然灾害公众责任险覆盖全市，商业性城乡居民住宅地震巨灾保险保障落地出单，全市巨灾保险保障体系初具雏形。

保险支持供给侧结构性改革。一是以科技保险、专利保险、小贷险等为重点，优化保险供给，助推实体经济发展。福州是首批开展小微企业贷款保证保险试点城市，省、市两级财政配套建立专项风险补偿基金。2016年福州地区试点保险公司与银行合作，保障发放贷款19笔共1358万元。二是发挥责任保险作用，促进社会治理转型。积极贯彻落实省政府《关于推行环境污染责任保险制度的意见》，在全市环境高风险领域推行环境污染责任保险，建立环保领域专家库。与福州市市场监管局联合推行电梯、充装气瓶责任保险。顺应市场需求新增诉讼保全财产责任保险、食品安全责任险、建筑工程履约保证保险等险种，进一步通过商业手段有效化解矛盾纠纷、促进社会和谐稳定。2016年全市责任保险实现保费收入3.4亿元，同比增长17.4%。三是助力经济建设。2016年出口信用保险为福州市出口贸易提供了约53亿美元收汇保障，保单融资业务协助福州出口企业获得银行贷款约3亿美元，海外投资保险为全市部分境外投资项目保驾护航。保险资金通过债权、股权投资等方式支持参与福州重大项目和工程建设，在国家级重点区域建设上为福州新区引入多个项目，如保险公司开展的平行进口汽车保修责任险，合众人寿总公司新引入保险资金5000万元购买福州城市建设投资集团有限公司债券等。

保险助力自贸区建设。一是创建保险业“三个中心”。福建省保险产品创新研发中心、福建省保险消费者权益保护服务中心和福建省保险消费者教育中心“三个中心”相继挂牌成立并稳定运行。“创研中心”支持保险新产品研发并先行先试，受理备案登记的创新产品已达10款；“消保中心”打造保险纠纷多元化解决的“平潭模式”，并已顺利从平潭推广至泉州，共受理消费投诉3403件，涉及金额超过1.2亿元。二是优化自贸区发展政策环境。开展走在全国前列的扩大保险机构和高管人员备案制管理改革。将保险公司支公司高管人员任职资格备案管理由自贸区内率先延伸到福州市，首次对自贸区内设立营销服务部和营业部、变更支公司及以下机构营业场所实施备案制管理，以简政放权措施进一步释放保险市场活力。三是加快自贸区市场体系建设。目前福建自贸试验区(不含厦门片区)保险机构网点数达到33家，支持台资保险公司在自贸区设立或升级服务机构。出口信保福建分公司在福州片区综合服务大厅金融区专设服务窗口。四是引导保险企业参与自贸区建设。保险企业用足用好自贸区政策红利，依据自贸区的策略定位与经济产业特点，开发旅游、商贸、航运、对台跨境保险业务等，小微企业贷款保证保险、专利保险、平行进口车责任险等先后落地，保险服务保障“台车入闽”，支持对台外贸出口等取得积极成效。积极服务“一带一路”战略，出口信用保险、海外投资保险、首台(套)重大技术装备综合保险、跨境往来人员意外健康险等覆盖自贸区。

保险创新发展之风险防控

坚持“保监会姓监”，福建保监局将规范福州保险市场作为监管工作重中之重，综合运用“现场检查池”和“区域监管风险地图”，切实防控风险，加大监管力度，保护保险消费者利益，促进了福州保险业的平稳健康发展。

守住防控风险的底线。不断加强风险动态监测，通过经营风险的分析评估和监测预警，对常态风险进行有效监控。紧盯满期给付和退保风险，按旬、月、季开展满期给付与退保风险监测分析。积极应对新型保险风险和跨界金融风险，联合17家省直单位开展互联网保险风险专项整治工作。开展案件风险管理测评，与公安部门合作，充分发挥福州市反保险诈骗中心作用，精准打击保险欺诈案件。加强非法集资风险监测，2016年福州发现各类问题线索5条，涉及金额69万元。福州保险市场平稳有序，未发生群体性事件，未发生大案要案，守住了不发生系统性区域性风险的底线。

严厉打击违法违规行为。始终保持对违法违规行为的高压态势，2016年福建保监局针对商业车险改革、农业保险、人身险、互联网保险等加大现场检查力度，开展防范和处置非法集资、“两两”检查回头看等专项检查以及机构和高管人员清理整顿工作，在辖区共派出检(调、巡)查小组172批次、监管干部481人次，投入2725个工作日开展现场检查工作。累计对28家次保险机构、5家次中介机构和50人次予以行政处罚，累计罚款555.2万元。其中，派出在福州地区的检(调、巡)查小组达115批次，占比达66.8%。

保护保险消费者权益。坚持将保险消费者满意度作为保险监管工作的风向标，开展综合治理销售误导和理赔难专项工作，不断提升人民群众的获得感和满意度。积极推进新型保险纠纷解决机制建设，发挥福建省保险消费者权益保护服务中心“一站式、多元化”解决保险纠纷的示范作用，持续完善“调解+裁决”、“调解+裁决+仲裁”的创新模式，不断扩大工作成效和社会影响力。通过实施局长接待日、保险公司总经理接待日，开通12378消费投诉维权热线，开展保险消费者教育，建立社会监督员、廉政监督员制度等，减少了保险消费矛盾纠纷。2016年，12378热线通过快速处理渠道办理的福州地区的消费投诉1000多件，为消费者挽回经济利益近千万元。

保险创新发展之路径远景

“唯改革者进，唯创新者强，唯改革创新者胜”。保险创新发展一直在路上。当前，福州市委、市政府正在积极创建全国保险创新综合试验区。福建省委副书记、福州市委书记倪岳峰高度重视支持创建工作，福州市市长尤猛军挂帅福州市创建国家保险创新综合试验区工作领导小组，全面部署推进试验区建设各项重大任务。下阶段，福州保险业要传承落实习近平总书记提出的“3820”工程，按照中国保监会和福州市委、市政府的部署，以试验区建设为契机，坚持“保险业姓保”、“保监会姓监”，落实防控风险、服务大局、改革发展三大战略，为建设“机制活、产业优、百姓富、生态美”的新福州贡献保险业力量。

保险创新发展战略目标。“十三五”时期，福建保险业发展的总体目标是：到2020年，基本建成一个市场体系比较完善、服务领域比较宽广、功能作用比较突出、监管职能有效发挥，规范有序、充满活力、与福建经济社会发展和人民群众需要相适应的保险市场。2020年，力争全省保险业保费收入达到1300亿元(年均增长15.6%)，保险深度达到3.65%左右，保险密度超过3750元。保险公司主体达到70家左右，力争成立2-3家保险公司法人机构。福州保险业要继续推动综合实力较强的企业在榕发起设立保险公司，力争至2020年全市保费收入达到420亿元，保险深度达到5%，保险密度达到4500元/人。

保险创新发展服务战略。牢牢把握定向、精准、特惠、创新原则，扎实推进福州保险业服务脱贫攻坚战略。精准对接农业保险服务需求，立足福州贫困地区资源优势和产业特色，因地制宜开展特色优势农产品保险，积极开发推广目标价格保险、天气指数保险、设施农业保险。精准对接医疗保险服务需求，研究探索大病保险向福州贫困人口予以倾斜，支付福州建档立卡贫困人口减贫。精准对接民生保险服务需求，开发推广针对留守儿童、留守妇女、留守老人、失独老人、残疾人等人群的保险产品，进一步完善农房保险方案。精准对接产业脱贫保险服务需求，积极发展扶贫小额信贷保证保险，探索推广“保险+银行+政府”的多方信贷风险分担补偿机制。精准对接教育脱贫保险服务需求，积极开展针对贫困家庭大中学生的助学贷款保证保险，积极参与转移就业扶贫，优先吸纳贫困人口作为农业保险协保员。

保险创新发展规划路径。结合试验区建设，立足福州区域特色，将福州打造成保险行业改革发展创新的支点，撬动全省保险业的跨越式发展。对台交流方面，积极服务两岸经贸合作和人员往来，积极探索“一张保单两地”、保险赔付跨境结算等服务，吸引台湾保险高端经营人才、专业技术人才来福州创业就业。支持福州与台湾保险业多层次交流合作，使福州成为两岸保险市场信息互通、从业人员往来、保险产品研发、跨境风险防范等方面的先行先试区，成为台资保险机构在大陆市场的首选地和主要聚集区。服务自贸区方面，推广福建保险业“三个中心”，健全自贸区保险市场体系和服务体系。争取保监会大力支持符合条件的台湾保险业机构在自贸区设立或参股保险业法人机构；支持辖内保险机构在自贸区新设经营机构、提升机构层级、延伸服务网点。加快自贸区保险产品创新，探索建立两岸保险业产品交流、引进和合作研发机制，以产品研发为载体加强两岸保险业合作，提升保险服务区域经济和两岸经济一体化的能力。继续深化榕台保险合作，推进在平潭自贸试验区创新的保险纠纷投诉处理机制，形成可复制推广的经验。继续争取保监会对跨境保险、外汇保险等业务的政策支持。支持滨海新城建设方面，积极支持保险资金投资福州滨海新城建设项目，鼓励保险公司通过股权、债权、基金、资产支持计划等形式，为滨海新城基础建设提供长期稳定资金。加强保险产业园区建设论证和实施，支持保险机构在园区内设立研发、呼叫、后援、灾备等支持中心。推进保险与大数据产业的融合，发展创新型商业健康保险、互联网保险业务，探索保险与健康大数据融合的新途径、新模式。