2013年保险业焦点观察：坚定市场化改革方向

    编者按：日前召开的2013年全国保险监管工作会议，传递出关于中国保险业科学发展的丰富信息。会议内容涵盖了贯穿2013年甚至今后一个时期保险业改革创新的焦点话题。从今天起，本报连续推出“2013年保险业焦点观察”系列文章，希望能助力中国保险业持续健康发展。

    □本报记者 仝春建

    在刚刚结束的全国保险监管工作会议上，中国保监会主席项俊波明确指出，改革是保险业持续健康发展的必由之路，必须坚持市场化的改革取向。这实际上是一个非常明确的信号，就是保险业要继续走市场化的改革之路。

    纵观改革开放30多年来保险业所走过的历程，不难发现，作为中国金融业中开放最早、开放力度最大、开放过渡期最短的行业，保险业的发展是以市场化为基本路径逐步展开的，政府主导、体制转轨、市场开放、渐进式改革，则是保险业这30多年发展的基本特征。

    改革是最大的红利。正是因为坚持走市场化的改革、发展、创新之路，保险业才能够用不到30年的时间，跨越西方发达保险市场上百年的发展历史。现在，保险业无论从保费规模、资产总量、市场体系、服务领域和监管体系等来看，与上世纪80年代初保险业务重新开放之时相比，都有了天壤之别。

    保险业30多年来的变化，其实是中国改革开放进程中的一个缩影。时至今日，尽管市场在资源配置中的基础地位已经初步确立，但中国的市场化改革开始步入深水区，保险业也不例外，当快速增长已经成为一种习惯之后，却突然遭遇成长瓶颈，去年保险业务的增长甚至首次降到了个位数。

    遭遇成长瓶颈的客观因素固然很多，但有一种内在的重要原因却必须承认，那就是曾经的改革红利要么已经消耗殆尽，要么被稀释，要么没有得到很好兑现。从这个角度来看，所谓行业竞争力不强、发展粗放、市场秩序不能有效规范、行业形象不佳、产品结构单一、服务水平和能力不足、投资收益长期偏低等等，都能从中得到合理的解释。

    尽管从市场化程度、市场竞争的充分程度来看，保险业在中国金融体系当中相对而言已经很高了，但市场化改革的任务远未完成，而且改革最为艰难的部分尚未到来。保险业要想走过深水区，寻求新的突破，就必须加快市场化改革步伐，进一步加大推动体制机制创新力度，从而获取新的改革红利，找到再次上升的推力。

    所谓市场化改革，就是市场主体拥有更大的自主权和选择权，能够充分发挥各自的主动性和积极性，从而使整个市场充满生机和活力，市场配置资源的基础性作用能够得到更加合理的发挥。坚持市场化改革取向，就是要处理好监管和市场的关系，更加尊重市场这只“无形的手”，放开前端，管住后端。放开前端，就是要把决策权交给市场主体，把一般风险交给市场主体，把责任交给市场主体；管住后端，就是要强化监管，保护好消费者利益，打击严重违法违规行为，防范好系统性、区域性风险。

    坚持市场化改革取向，就是要进一步解放思想，坚决破除一切妨碍科学发展的思想观念和体制机制弊端，要有宽容度，相信市场的自我调节功能。如果管得过宽过死，市场就会失去活力。市场安静平稳，不等于富有效率，有可能是一种窒息状态。

    当然，从国际金融危机发生的根源可以看出，市场不是万能的，当市场失灵的时候，需要“有形的手”发挥修补和调控作用。这就对监管的水平和能力提出了新的要求，需要构建系统完备、科学规范、运行有效的监管制度体系，需要更加专业的人才队伍。

    坚持市场化改革取向，就是要在顶层设计上，找准方向，明确目标，分清主次，稳妥有序地逐次推进实施。要从保护消费者权益和促进行业科学发展的角度出发，把那些具有一定普遍性、迫切需要解决、通过努力能够解决的问题，放在重要位置。

    比如，当前保险市场存在的很多问题，包括销售误导、理赔难等，都与产品不合理有直接或间接关系。而目前的产品监管制度和监管模式，已经不能适应保险行业发展的需要，在一定程度上还存在着没管住、没管好的问题，亟须通过产品定价机制的市场化改革进行调整和完善。

    值得欣慰的是，随着保险监管定位的进一步明晰，监管与发展、监管与创新、监管与服务等关系的逐步理清，保险业的市场化改革步伐正在逐步加快。比如，去年监管部门连续出台了十三项保险资金运用监管新政策，在有效防范风险的前提下，放宽投资范围和比例限制，增强了保险资金运用的规范性、专业性和灵活性。

    而刚刚结束的全国保险监管工作会议，对于今后一段时期的改革创新作出了明确的内容部署和安排，很值得期待。相信通过持续的市场化改革，不断解决阻碍行业科学发展的诸多难题，保险业必然能够迎来更大的发展。