福建探寻“三农”综合保险“龙岩模式”

　　实践经验

　　□沈耀胜 廖发珍 沈摩东

　　福建省龙岩市委市政府与人保财险龙岩市分公司合作在古田镇开创了全国第一个“三农”保险综合试点镇，“三农”综合保险这一受到群众欢迎的民生举措在全市得以推广。

　　始于农房保险

　　龙岩“三农”保险，始于1983年。当时，人保财险龙岩市分公司为农房保险，保费2元，保额1000元。现在，保费7元，保额1万元。

　　现任人保财险龙岩市分公司总经理陈贺，1983年时还是一名普通保险员工，但却是最早的参与者。而且推出龙岩最早的一种模式：有些村集体因为有矿产，比较富裕，陈贺他们就做村干部工作，由村集体出资统一为全村购买农房保险。

　　陈贺说，如果一村有300户，每家2元保费，只须缴纳保费600元，但赢得的保险金额高达30万元。慢慢地，这种形式逐渐被接受。从户到村，再从村到乡，从乡到县，从县到市，农房保险终于推广到全市。2006年3月，龙岩市全市农房实行统保。67万农户，每户保费6元，共支付保费380万元，保险金额为每户3000元。3个月后，也就是当年6月，龙岩遭遇百年不遇的水灾。连续下了一个多月的大雨，全市大面积受灾，有许多农房倒塌。龙岩市为每个受灾户筹集1万元重建资金，其中3000元来自保险赔款。龙岩市这一做法，得到了国家领导人的认可。

　　2006年8月23日，福建省政府正式下文实施农房统保，全省（不含厦门）663万农户，因自然灾害、火灾等导致房屋全部倒塌，可获得5000元保险赔付，所需保费全由政府支付。后来又将保额从5000元提到了1万元。2010年福建南平、三明、龙岩一带，再次遭遇重大洪灾，保险公司支付赔款6441万元。

　　启动“三农”保险示范区

　　2008年10月30日，中国人保集团总裁吴焰到龙岩上杭古田调研涉农保险，提出扩大“三农”保险覆盖面。

　　2009年5月22日，上杭县委、县政府与人保财险龙岩市分公司联手在古田镇正式启动“三农”保险示范区。１０多位农民在启动仪式上现场签订了保险合同，镇政府还为全镇１００多位五保户和护林员办理了相关保险。此举在全国尚属首创。除已开展的由政府出资的农村住房保险、农村人口自然灾害公众责任险、“新农合”大病补充医疗保险和政府部分补贴的水稻保险、能繁母猪保险、林木火灾保险外，古田镇示范区还试点开展新的保险：小额农村家庭财产保险，农村小额人身保险，农民小额信贷保险，外出、外来务工农民小额保险，露地蔬菜种植保险，日光温室、大棚保险，乡村干部养老保险和农民养老保险。

　　3年试点期间，按不同险种，第一年保险费由县财政补贴２０％－５０％，第二年递减到１０％－３０％，第三年递减到１０％以内。政府资金贴补采取先缴后还的形式，由农民投保后凭保费发票领取补贴。

　　在古田镇的“三农”保险示范试点方案中，14种保险项目基本能够满足当前农民在生活、生产中最迫切的保险需求。试点以来，古田镇已实现了“三农”综合保险在21个村的基本全覆盖。

　　为群众解困

　　福建龙岩地处山区，各种自然灾害相对较多。2010年1月，古田镇赖坊村的村民赖金星在检修农用车时发生意外当场死亡。古田镇保险站的员工立即勘察理赔，及时将人身意外险8万元和小额意外险1万元给付家属。赖金星的父亲赖子荣说：“‘三农’保险实在是太好了，没有发生这件事以前，我以为保险没有用处，现在知道保险是实实在在管用的。” 2010年7月份，古田镇上洋村农户张前生的房屋在洪灾中倒塌，张前生领到了近2万元的“三农”保险赔款，他不仅渡过了难关，而且盖了新房并在前不久搬进了新居。 2009年，张前生参加了“三农”小额农村家庭财产保险，再加上由政府全额出资的农村住房保险，两项保险的保额合计两万元。而当初他缴保费仅为7.5元。 

　　“三农”综合保险，为政府分忧，为群众解困，提高了农民抗灾能力，有效解决了农民因灾返贫问题，在党、政府与群众之间架起了“连心桥”。保险成为农村经济的“助推器”、农村和谐的“稳定器”。

　　据统计，2006年至2010年，人保财险龙岩市分公司涉农保险保费共计收入14260万元，赔款支出13021万元。其中2010年公司涉农保险保费收入4596.63万元，占业务总量的8.1%，涉农赔款4483.71万元，简单赔付率为97.54%。总体上基本实现收支平衡，实现了社会效益和经济效益的双丰收。截至目前，在全市范围逐步推行的涉农保险有17项，涵盖了人身、财产、生产等关系农村社会民生的关键领域和重要环节，为农村和谐、农业生产发展和农民生命财产安全提供保障。全市67万户农房、220万农村人口获得保险保障，覆盖面100%，平均每人可获得相关各类风险保障额超过10万元，保障水平处于全省前列。全市逐步建立起以农业生产、财产、人身、医疗为一体的全方位、多领域的综合性农村保障服务体系，形成了独具地方特色的“三农”保险“龙岩模式”。

　　由于“三农”保险带来的品牌效应，人保财险龙岩市分公司声名鹊起，从而带动整体工作全面提升，为其他业务发展开拓了空间。近年来，龙岩市重点工程及单位财险业务90%以上都由人保财险龙岩市分公司承办。该公司自2006年以来，每年都提前超额完成省公司下达的保费任务并实现盈利，保费持续保持两位数增幅，市场份额始终稳定在55%以上。截至2010年底，公司保费突破5亿元大关，达到5.69亿元，是2005年的2.6倍，净增3.51亿元，同比增长54.24%，增幅位于全省系统首位。