小额保险或将惠及40亿人

　　小额保险或将惠及40亿人

　　□本报记者 李雪艳

　　近期，瑞士再保险公司发布专门针对小额保险的研究报告，指出小额保险正日益成为最有效的扶贫工具之一，全球约40亿人可能因此获益。

　　小额保险潜力巨大

　　瑞士再的报告称，通过市场化的风险转移方案和公私合作，全球小额保险市场具有覆盖多达40亿客户的潜力，这相当于高达 400亿美元的潜在保费收入。过去十年来，越来越多的机构参与小额保险，很多区域市场出现快速增长，其中关键的驱动因素是小额信贷深度的不断提高、市场参与者采取了针对性方式、政府积极介入以及产品创新。关注小额保险业务的保险公司不仅能迎合当前未被满足的风险保障需求，而且还能创建强大的品牌价值，建立巨大的客户群，支持新兴市场的经济和保险业发展。

　　瑞士再的研究表明，各个新兴区域，尤其是发展中的亚洲市场，具有前景良好的小额保险发展机会。亚太地区拥有全球约 70%的低收入人口，是最大的小额保险市场。特别是在印度和孟加拉国，小额保险取得了快速增长，而在中国和菲律宾等其他关键市场也开始崭露头角。非洲是未被开发的广阔市场，具有巨大的增长潜力。拉丁美洲也取得了强劲增长，尤其是在巴西、墨西哥、秘鲁和哥伦比亚。然而，中欧和东欧的发展却较为缓慢。

　　小额保险有效支持社会和经济发展

　　瑞士再注意到，政府和发展机构一直以来都积极参与发起和实施社会保障计划，以改善低收入人口的生计。然而，仍有很多低收入家庭并没有受益于这种计划，而且其提供的保障可能并不足够。同时，在利用常规保险来管理风险方面，虽然新兴市场已经取得了显著改善，但是在低收入家庭中仍然并不常见，因为这些家庭没有获得这些保险的渠道，或者没有能力购买。因此，小额保险成为低收入家庭管理风险的可行选择。根据报告，利用小额保险，能够通过支付较低保费，获得对健康、生命周期事件、自然灾害和财产损失相关风险的保障。

　　瑞士再认为，小额保险的一个关键目标是向低收入人口提供保险和风险管理产品。通过减少低收入家庭的脆弱性，小额保险支持了新兴市场的宏观经济发展，并限制了经济冲击的影响。它还有助于保护低收入家庭的收入流，从而降低其陷入极端贫困的可能性。这些家庭可以因此开始关注孩子的教育、健康、改善生活品质、提升技能并进行创业，从而促进农村地区的社会进步。

　　发展小额保险必须创新

　　报告称，提供小额保险的保险公司旨在为新兴市场的社会经济发展做出贡献，并进入新的业务领域。但是，如果机构过于注重短期利润，则可能无法达到主要目标——向低收入人口提供正规风险管理解决方案。另一方面，如果机构的运营利润率过薄，可持续性将成为一个严重的问题。

　　瑞士再认为，对于极端贫困群体，小额商业保险可能并不可行，而通过公私合作，政府可以提供全额保费或部分补贴，让保险公司管理小额保险产品。这种机制十分重要，尤其是在社会保障计划不足的市场上。实际上，政府资助的小额保险计划可以是社会保障计划的一个有效替代。这种计划可以将社会保障措施范围扩大，还使得政府能够利用私营部门的参与，改善效率和效力。

　　此外，小额健康险和农业保险与低收入人口密切相关，然而这些保险产品在设计、定价和管理方面也更为复杂，因此，创新十分重要。瑞士再注意到，小额保险领域已经出现了一些创新产品，如针对传统农业生产的指数型气候风险保障产品。

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　　或将惠及40亿人