银行系保险公司将打破市场格局？

　　“短期没有影响，长期需要观察。”这是农行将控股嘉禾人寿的消息公布后，某大型寿险公司一位高管对今后市场格局作出的谨慎判断。然而，有业内专家却认为，目前银行系保险公司已经作为一个群体出现在保险市场上，今后市场生态被打破甚至被完全打破，将是一个大概率事件。对其他各家市场主体来说，面对这样一群不可预料的竞争对手，如何未雨绸缪已是当务之急。

　　此前，根据国务院关于商业银行投资保险公司股权试点工作的有关精神，监管部门已经批准建行、交行和北京银行投资太平洋安泰、中保康联（现已更名为交银康联）、首创安泰（现已更名为中荷人寿）3家保险公司，工行控股金盛人寿也已进入审批阶段。如果此次农行入主嘉禾人寿的交易最终获得监管部门的批准，加上中行全资拥有的中银保险，那么国内保险市场上真正意义上的银行系保险公司将达到6家。

　　对于国内商业银行纷纷涉足保险业，有关专家认为，这是商业银行深化综合经营战略的重要举措，不仅有助于其进一步完善业务平台，丰富金融服务的产品种类，而且也能在快速发展的保险市场上，为自己带来新的利润增长点，从而优化收入结构。对于银行系保险公司而言，“背靠大树好乘凉”，商业银行的巨大资源优势，是其今后快速发展并可能改变市场格局的坚实基础。

　　目前已有鲜活的例证。比如，2010年依托中国邮政的品牌和网络优势，开业仅仅一年零3个月、仅有5家分公司的中邮人寿，就已经实现保费收入20多亿元，同比增长了近396倍。而交银康联2010年保费收入同比增长了748.48%。虽然这里面有基数低的因素，但随着这两家公司逐步向全国性公司迈进，其发展空间自然不难想像。

　　农行是国内目前唯一实现网点全面覆盖全部大中城市和县域市场的大型商业银行，从数量上比较，其所拥有的网点资源超过其他商业银行。这对于已经有了一定发展基础的嘉禾人寿来说，无疑是今后可以借助的强大资源，除了银保业务，农行本身的品牌和业务资源，也为个险和团险业务的拓展提供了可以依托的广阔空间。

　　不过，由于银行和保险是两种不同的经营模式和企业文化，两者的天然差异必然会导致内在的冲突性，这就决定了银行系保险公司所具有的背景优势不可能迅速转化为实际的市场竞争力，银行与保险的协同效应最大化，也不可能因为资本纽带而立竿见影。而且从国际经验来看，商业银行进入保险领域做得很成功的例子很少，失败的案例倒是很多。最典型的失败案例是2005年年初，花旗集团把旗下的旅行者人寿保险公司连同花旗集团的标志“蓝色小雨伞”一并出售给大都会人寿保险公司。

　　此外，商业银行入主保险公司还面临着现有银保业务“左右为难”的问题。一方面，如果商业银行在网点资源上给予“自家”保险公司过多倾斜的话，不仅容易导致后者的业务畸形发展，也会让其产生过多的依赖性，缺乏开拓市场的动力；另一方面，也会影响到商业银行本身与其他保险公司的合作。

　　在这种情况下，银行系保险公司要想走出一条成功之路，不仅面临着企业文化的再造，而且需要在体制、机制上不断进行创新探索，并最终找到适合自身发展的战略定位和经营模式。“打铁还需自身硬”，银行系保险公司要想走得更好更远，前提是能够提供满足市场真实需求的产品和服务，具有良好的风险防控能力，在经营管理方面独具特色。只是在这样的基础上，银行与保险的协同效应才能实现最大化。

　　业内有关专家指出，商业银行入主保险公司后，肯定不会允许保险公司保持现有的发展水平，必然会将其纳入到银行自身的战略发展规划当中，这对银行系保险公司来说，无疑提出了更高要求。比如，2011年交银康联的首要工作是建立一个全国性保险公司的框架，并配合交行作为上市银行的要求，发展成为以价值增长为导向、适度兼顾规模发展的寿险公司。而农行副行长潘功胜则表示，作为以服务“三农”为宗旨的商业银行，农行在保险业务的区域发展和产品创新方面也应该适应服务“三农”的需求。

　　如此一来，借助农行的品牌、客户、销售、渠道及县域地区拥有的巨大优势，搭建全国性经营网络、探索保险业服务服务“三农”新模式，走出一条具有自身特色的发展新路，将是嘉禾人寿今后必须深入思考并付诸实践的一个全新课题。

　　对于银行系保险公司来说，打破市场格局的标志，不仅在于保费规模排名的提升，更在于在产品、服务和经营模式等方面的突破性创新。做到这一点，不仅是银行系保险公司的成功，更是对中国保险业长期持续健康发展的一种推动。